Cuando uno busca tramitar una agrupación de préstamos ya sea a través de banco o a través de algunas de las alternativas de financiación existentes casi siempre lo primero que va a buscar es el ahorro en la cuota por los créditos que está pagando. En el artículo de hoy en Avanza de lo que vamos a hablar es acerca del proceso que se sigue en la agrupación de préstamos mediante una hipoteca bancaria dejando los otros productos existentes para una mejor ocasión.

Agrupación de préstamos con hipoteca

Y es que la agrupación de préstamos casi no se entiende sin haber una hipoteca de por medio. De hecho, aunque es un producto de financiación muy popular entre la población y tiene mucha demanda lo cierto es que no todos los solicitantes pueden iniciar la tramitación ya que siempre se exige una garantía en la operación.

 Hoy día muy pocas entidades financieras tramitan una agrupación de préstamos a través de otro préstamo personal, primero porque se complica bastante la operación por el tema del endeudamiento de la persona (Cirbe) y segundo porque el cliente no suele conseguir el ahorro en las cuotas que está buscando.

En cuanto a tramitarse con hipoteca se pueden dar dos situaciones en la agrupación de préstamos:

– El cliente ya cuenta con un préstamo hipotecario firmado antes de solicitar la agrupación de préstamos. En estos casos la persona no tiene que avalar con ningún aval ya que al haber una hipoteca firmada no necesita aportar ninguno pues el aval es el mismo (el del inmueble que sirve en garantía de la hipoteca). En estos casos hay ventajas e inconvenientes. Me explico. Si el préstamo hipotecario lo hemos firmado como clientes hace poco muy posiblemente el banco nos habrá dado el «tope» que nos pueden dar como máximo en relación al inmueble aportado en garantía, en consecuencia, no es muy factible que podamos aumentar la cantidad que aparece en la hipoteca (para hacer la agrupación de préstamos) a no ser claro que aportemos otro aval…

Ahora, si nuestro caso es justo el contrario, es decir, tenemos una hipoteca la cual esta pagada en más del 50%(llevamos años pagándola) y hay margen suficiente como para poder aumentar el préstamo de la hipoteca y así hacer la agrupación de créditos sin duda alguna esta opción será muy interesante.

Hay que tener en cuenta que cuando el cliente ya tiene el inmueble y la hipoteca firmada no se pierde tanto tiempo como en el segundo caso que veremos a continuación.

-Aquí el cliente no tiene firmada ninguna hipoteca, es decir, la agrupación de préstamos parte de cero. Claro esta, para tramitar la agrupación de préstamos mediante hipoteca tendrá que aportar un aval en la operación con todo lo que ello significa. Más que una agrupación aquí el cliente es como si estuviera tramitando una hipoteca para conseguir dinero, que es el que luego el utilizara para cancelar sus otras deudas y así solo tener al préstamo hipotecario.

Esta opción para poder tramitarse por la vía bancaria es necesaria que el cliente no esté incluido en ningún registro de morosidad (equifax,experian,asnef) y también debe disponer de nomina o ingresos demostrables.

El inconveniente de esta opción es que si como clientes necesitamos dinero rápido no va a ser una buena opción pues tranquilamente el banco puede tardar meses en concedernos la financiación que necesitamos. Hay que tener en cuenta que es una hipoteca y las hipotecas bancarias son bastante lentas en tramitarse. La ventaja en cambio es que al igual que en el caso anterior como clientes nos beneficiamos de los tipos de interés de la hipoteca consiguiendo un ahorro seguro en los préstamos firmados.

No es lo mismo tener 30 000€ en tarjetas de crédito, préstamos personales , microprestamos que tener 30 000€ bajo la forma de préstamo hipotecario. La cuota que resulta en una y otra operación son muy diferentes, no solo por el coste (tipos de interés, comisiones…) sino también por los plazos firmados.

Así pues el proceso que se sigue en la agrupación de préstamos con hipoteca bancaria difiere según si ya tenemos la hipoteca o por el contrario no tenemos aun hipoteca.

❶Ya hay una hipoteca firmada: Como ya tenemos la hipoteca firmada tendremos que negociar con nuestra actual entidad para conseguir que nos aumenten la cantidad de la hipoteca para así poder meter dentro los otros préstamos que queremos agrupar(cancelar). En caso de que no quieran aceptar la propuesta pero haya margen suficiente para hacer la tramitación podemos probar en alguna otra entidad a ver si les interesamos como clientes. (En caso de que aceptara la otra entidad habría que cambiar la hipoteca de banco…)

El éxito o no de la operación depende en gran medida del capital pendiente de la hipoteca, si por ejemplo vale el inmueble 100 000€ y solo nos queda 30 000€ de hipoteca es muy posible que si no nos fallan los ingresos nos acepten el crédito siempre y cuando sea algo razonable.

❷ No hay hipoteca firmada: Tenemos mas opciones que en el caso anterior. Podemos elegir el banco con el que queremos trabajar…Usaremos un aval que tenemos en garantía para conseguir liquidez la cual será utilizada para cancelar los otros préstamos quedando solo la hipoteca.

Para que nos acepten la financiación es importante demostrar ingresos y no estar incluidos en ningún registro, a partir de aquí según sea el importe solicitado tendremos más o menos posibilidades. Recuerda también una cosa, aquí solo necesitas hipotecar por el valor de las deudas que quieres cancelar, si el inmueble vale 100 000€ y solo necesitas 30 000€ para cancelar los otros préstamos, aunque el banco te apruebe 70 000€ debes pensar considerar que tu realmente solo necesitas 30 000€, a no ser claro que cambies de opinión….

Bueno, espero que os haya aclarado un poco más acerca del tema de la agrupación de préstamos por la vía bancaria.

Analista en Préstamos Rápidos