Préstamos mobiliarios y pignoración de activos
Este tipo de préstamo es utilizado especialmente por profesionales de determinados sectores para empezar un negocio/empresa en donde usan el pripio negocio como aval, sin significar esto que el resto no puedan hacer uso de ella. Aunque esta financiación no se conoce demasiado bajo el nombre de “préstamo mobiliario” es una de las opciones que los bancos siempre ofrecen a sus clientes cuando estos no disponen de garantías inmobiliarias que son las habituales a la hora de utilizar como aval..
La garantías mobiliarias son aquellos bienes/activos que ante el banco tienen un determinado valor y por tanto pueden servir como aval al igual que lo haría un bien inmueble.
Pongamos un ejemplo práctico:
Manuel compro en el 2005 doscientos mil euros en bonos del estado. Estos bonos aparte de su valor producen una serie de beneficios en forma de intereses…
Llegado el 2014, Manuel se encuentra en necesidad de obtener dinero sin embargo no sabe muy bien como solicitarlo ya que aun teniendo ingresos en forma de nomina (lleva ya 10 años trabajando en su empresa) no dispone de aval inmobiliario y por tanto cree que es imposible tener acceso a la banca tradicional.
Al acudir a la sucursal bancaria a la cual lleva acudiendo ya hace años expone su problema ante el empleado de turno y para su sorpresa este le dice que el préstamo casi seguro esta aprobado. Claro está, el empleado es conocedor de la inversión que hizo Manuel en su día.
Por tanto, aunque Manuel solo necesita 50 000€ el banco lo que propone a Manuel es en base a su riesgo pignorar parte del activo y patrimonio que tiene (bonos y letras del tesoro) haciendo que actúen como garantía del préstamo.
A la hora de determinar la cantidad que exigen como garantía se hace igual que si fuera un préstamo inmobiliario. Digamos que en caso de un inmueble el que solicita el dinero si necesita 100 000€ tendría que aportar avales como mínimo por valor de 200 000€. Siguiendo pues la misma lógica, si Manuel necesita 50 000€, el banco pignorara la cantidad de 100 000€.
Tener en cuenta que los datos aquí expuestos son generales y completamente inventados, cada entidad financiera marca sus propias reglas y sus propios niveles de riesgo con los que algunas con 75 000€ en pignoración le será suficiente, otras sin embargo querrán más aval….
Como siempre, de todo hay, la cuestión es saber elegir la entidad con la que más nos interesa hacer la gestión.
En caso de que el banco acepte usar como pignoración dicha garantía ya sea deuda del estado, un depósito bancario…este exigirá tener bajo su control este activo.
El banco evidentemente no va a estar dispuesto a que si por ejemplo usamos como aval un depósito bancario en lugar de la deuda anteriormente mencionada, Manuel después de conseguir el préstamo saque el depósito del banco dejando el aval en nada.
De esta manera, el depósito que sirve como aval es controlado por la propia entidad que ha realizado el préstamo y por tanto esta 100% cubierta en caso de impago.
De hecho, este tipo de crédito es el más ventajoso para la entidad financiera incluso por encima que la de la garantía inmobiliaria.
Pensar. ¿Qué riesgo corre el banco si Manuel usa como aval 100 000€ que tiene en una cuenta corriente controlada por la propia entidad financiera si el solo ha solicitado a la misma entidad 50 000€?
El banco en caso de impago ira cogiendo el dinero del depósito con lo que no hay posibilidad de que el banco acabe con una deuda impagada.
Analista en Préstamos Rápidos