¿Has oído alguna vez hablar de los prestamos preconcedidos?¿Sabes lo que son?¿Cómo funcionan?¿Donde se solicitan?
En este articulo nuestra intención es la de profundizar sobre este tipo de crédito de dinero rápido y explicar algunas de las características y usos que tienen dentro del mercado financiero. Si te interesa conocer nuevos productos y servicios financieros quédate por aquí, puede que esto te interese.
Dicho esto comencemos con el análisis de los créditos preconcedidos.
Que es un Préstamo Preconcedido
Este es un tipo de préstamo en el que el banco pone a disposición de sus mejores clientes una determinada cantidad de dinero para hacer uso de ella como quiera y cuando quiera. A diferencia de los otros préstamos que solo se tramitan cuando el cliente lo solicita, en los preconcedidos en cambio es el banco quien ofrece financiación a sus clientes sin ni siquiera estos solicitarlos.
Claro, solo lo ofrecen a los considerados sus mejores clientes, es decir aquellos que por capacidad de pago el riesgo que asume la financiera de soportar un impago es mínimo.
Estos créditos están muy de moda entre los bancos ya que gran parte de los préstamos que firman lo hacen bajo la fórmula del preconcedido, parece curioso. Es decir, cuando en el mercado actual tanto pymes como particulares tienen difícil acceso al crédito es llamativo que sean los que » no solicitan financiación» los que al final obtengan dinero.
Esto es importante tenerlo en cuenta, en los preconcedidos en cliente no solicita dinero, la entidad financiera se lo ofrece.
Además, para el banco tiene mucho sentido hacerlo de esta manera. Primero porque al ofrecer financiación a sus clientes estos «aumentan el deseo de poder disfrutar el dinero» que a lo mejor antes no tenían, y por otro, el hecho de los intereses y comisiones que los bancos aplican en estos productos son superiores al de los otros, todo ello acompañado además de un menor riesgo de impago.
Cómo funciona esta financiación
Cuando eres ya cliente del banco, la entidad aun no habiendo solicitado ningún préstamo hace un análisis a través del Scoring (programa para medir riesgos en las operaciones de crédito) para determinar qué nivel de financiación puede tu economía soportar sin necesidad de acabar en impago.
Pongamos varios ejemplos:
a) Mar lleva 3 años en el mismo banco en donde tiene domiciliados su ingresos y gastos. Nunca ha solicitado un préstamo pero el banco realiza el scoring y valora el nivel de riesgo que podría ella soportar.
El limite alcanza los 8000€, sin embargo son 5000€ la cantidad que la entidad ofrece a Mar sin tan siquiera pedirlo en forma de crédito.
b) Pedro lleva a diferencia de Mar solo 1 año en su banco, al igual que ella también tiene domiciliados tanto sus ingresos como gastos pero él, a diferencia de Mar ya tiene contratados algún que otro préstamo.
Al hacer el Scoring el banco comprueba que el límite de Pedro es de 6000€, que posteriormente al igual que con Mar se reduce en unos 4000€,cantidad que el banco ofrece al cliente en forma de préstamo preconcedido.
La rentabilidad de estas operaciones para la entidad es máxima ya que el riesgo que ponen en cada operación a través del scoring es mínimo.
En circunstancias normales a lo mejor a Mar podría haber conseguido 8000€ si los hubiera solicitado ya que el scoring así lo indicaba, y Pedro 6000€, sin embargo es un crédito la baja.
Lo que hace la financiera es que una vez el scoring ha otorgado un nivel de riesgo determinado los comerciales posteriormente reducen aun más el riesgo limitando todavía más el limite dado por el programa.
Haciendo esto el banco luego obtiene muy bajos niveles de morosidad, ya que aparte de ofrecerlo solo a sus mejores clientes es que dan menos riesgo.
Otra de las grandes características de los préstamos preconcedidos es que solo pueden conseguirlos los que ya son clientes de la entidad financiera.
Si eres una persona/empresa y no tienes ninguna cuenta bancaria abierta no podrás ya de primeras obtener este crédito.
Si por el contrario tienes cuenta bancaria, con sus domiciliaciones…todo dependerá de si tu banco ofrece o no préstamos preconcedidos.
Entre los bancos que si ofrecen este tipo de financiación podemos encontrar el Banco Santander y el Ing, dos de los bancos con mayor actividad en la comercialización y venta de estos productos.
En cuanto a la rapidez en la tramitación de estos préstamos es máxima, normal teniendo en cuenta que la operación ya ha sido analizada y aprobada por la entidad de crédito antes incluso de que el cliente necesitara el dinero.
El cliente en ese sentido una vez ya le han comunicado que tiene un préstamo aprobado, algo que suelen vender con frases como «tienes línea de crédito precondedida» «prestamos para los mejores clientes» «prestamos vip»»línea Oro»…puede solicitar el ingreso del dinero de manera inmediata a través de una sucursal, un cajero, por internet…con lo que como vemos es un préstamo perfecto si tenemos máxima prisa.
Qué inconvenientes existen con los préstamos preconcedidos
Principalmente en los gastos de formalización del préstamo, ya que aparte de incluir unos tipos de interés superiores a la media nos encontramos con que muchas veces la propia financiera incluye la venta de seguros…que el cliente en un 99% de las ocasiones no es consciente de que está aceptando con la obtención del dinero.
Con lo que al final, estamos disfrutando de un préstamo que es inferior en cuanto a cantidad del que reamente podríamos haber tenido según el programa scoring, estamos pagando un seguro que no necesitábamos y además los tipos de interés y comisiones aplicadas son peores que en el resto de créditos de esa misma entidad.
Requisitos del Crédito Preconcedido
A continuación vamos a conocer los requisitos existentes para poder acceder a un préstamo preconcedido en alguna de las entidades bancarias que las ofrecen.
Los requisitos son los habituales en el sistema bancario cuando hablamos de firmar un préstamo sin aval.
-Los clientes tienen que ser clientes del banco.
Sino eres cliente de la entidad financiera no es posible que el banco te ofrezca directamente sus créditos personales.
-Tienes que tener ingresos demostrables, periodoicos, regulares y estables.
Si careces de ingresos o bien estos son pequeños aunque igual te pueden aprobar alguna cantidad será inferior al tener una menor solvencia para el banco.
-No debes estar en listados de morosidad como Asnef, Equifax, Rai u otros al tener en cuenta las entidades las deudas en los ficheros.
-La antigüedad como cliente en el banco tambien se ve con muy buenos ojos.
Cuanto mayor sea más vinculación hay entre entidad y cliente siendo valorado de forma positiva.
Que bancos lo ofrecen
Si hacemos una búsqueda en goolgoe descubrirmoe como la oferta de esta financiacionm es ofertada por todos los grandes bancos.
Podemos asi encontrar las siguientes entidades ofreciéndolo:
Banco Santander:Prestamos preconcedidos santander
Carrefour: prestamos preconcedidos carrefour
Bankia: prestamos preconcedidos bankia
BBVA:prestamos preconcedidos bbva
La CAIXA:prestamos preconcedidos la caixa
ING Direct: prestamos preconcedidos ing
De la misma forma hay gente que busca préstamos preconcedidos online siendo estos en menor numero.
Opiniones sobre el Préstamo Preconcedido
La respuesta seria si, si estas buscando rapidez extrema y estas dispuesto a pagar más a cambio de perder menos tiempo tanto en la búsqueda de financiación como en la tramitación, y la respuesta seria no en caso de estar buscando el préstamo más barato.
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Analista en Préstamos Rápidos