Préstamos y financiación con asnef,rai,equifax

Registros de morosidad, listas de morosos. Problema en la financiación

A continuación vamos a ver uno de los mayores peligros a la hora de conseguir financiación, las listas de morosidad.

Pero, primero vamos a ver dos de los registros de morosidad más conocidos en España.

❶  ASNEF (Asociación Nacional de Entidades financieras): Aquí se suelen incluir las deudas de particulares, es probablemente el más conocido por la cantidad de expedientes que maneja anualmente.

Hemos hablado ya muchas veces del asnef y de sus características, en otras páginas dentro de nuestra web encontrareis información como sobre salir del asnef, como suele funcionar, quien hace uso de este registro para hacer sus negocios… Es muy posible que te lleves una sorpresa del porque la usan tanto y porque es tan efectivo.

❷RAI (Registro de aceptaciones impagadas): Se incluyen las deudas procedentes de empresas, es decir, de las personas jurídicas (SL,SA)

 Sobre este registro hablamos menos aunque como ya hemos dicho funciona solo para empresas. El mecanismo de funcionamiento  y su utilidad es la misma que en el asnef solo que en este caso son las empresas las que echan mano de él para realizar sus negocios.

Las aseguradoras de crédito por ejemplo tienen en el RAI su mejor aliado ya que comprueban si los clientes están o no aquí incluidos.

Se dice entre las empresas que una empresa puede ser deudora y sin embargo no figurar en estas listas, esto es debido a que el RAI (Registro de aceptaciones impagadas) exige para su inclusión un pagare, letra impagada, algo que muchas veces por circunstancias las empresas no disponen para reclamar.

Pondré un ejemplo real:

La empresa «Rojo Sl» tiene un contrato con la «Empresa Verde Sl» por la cual Rojo le vende a  crédito una mercancía y tiene 30 días de plazo para pagar.

Pasados los 30 días, «Rojo» reclama a «Verde» que todavía no tiene ni el pagare, ni letra ni nada ya que no se lo ha enviado.

Aun habiéndose producido el impago como la empresa «Verde» no ha enviado el pagare no puede figurar en el RAI.

❸CIRBE: No es un registro de morosidad pero es tan importantes como esta ¿ Porque es importante? En el Cirbe aparece nuestra deuda acumulada, es decir, los prestamos, avales y riesgos que tengamos con las entidades de crédito. Los bancos lo miran siempre a la hora de conceder un préstamo.

¿Como suelen mirar los bancos nuestra CIRBE?

Nos piden permiso primero para poder analizar nuestra cirbe haciéndonos firmar un documento, en caso de no querer firmarlo directamente deniegan la operación de préstamo.

En el análisis de la cirbe se hacen constar todas las deudas superiores a 6000€ que tenga firmados un cliente, y es en base a eso que luego el banco hace el análisis de riesgos.

Imaginemos que el banco Santander dentro de uno de sus préstamos personales considera que su préstamo solo es viable si la cuota del crédito nunca supera el 30% de los ingresos del solicitante.

Si María (solicitante) tiene unos ingresos de 1000€ /mes y la cuota del préstamo que ha solicitado asciende a 200€/mes, siempre y cuando María no tenga más créditos firmados o bien la suma de estos (cuotas) no supere en total los 300€ casi con total seguridad la financiación será aprobada.

Hay clientes que a la hora de hacer una solicitud cuando se les dice que su operación esta denegada argumentan que como es posible, que tienen ingresos y no están incluidos en el asnef…

Puede pasar que ese cliente tenga ingresos y no esté en el asnef pero si la cuota de los préstamos que tiene es mayor al nivel de riesgo que el banco está dispuesto a asumir la operación sea rechazada.

¿Soluciones?

Adaptar si es posible el importe que estamos solicitando para que la cuota que pagaremos mes a mes este dentro de los parámetros de la entidad financiera. Otra cosa no se puede hacer.

Para que un deudor aparezca en esta lista el acreedor debe solicitarlo mediante documentación que demuestre la veracidad, legalidad y autenticidad de la deuda, además el acreedor debe esperar un tiempo antes de poder solicitar la inclusión del deudor en los denominados ficheros de morosidad (4 meses desde el Impago).

Si te encuentras en una situación como esta desde avanza podemos ayudarte a solucionar tu problema de manera eficaz.

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