Prestamos entre particulares y créditos entre personas
En un sector como el financiero cada vez más dinámico e innovador no es raro que el sistema de los préstamos P2P haya calado entre la población.
Y es que actualmente debido a la escasez de crédito por parte de las entidades de crédito son las alternativas de financiación las que están permitiendo tanto a particulares como empresas tener de alguna manera acceso de la financiación. Sin estas empresas paralelas difícilmente los españoles podrían tener acceso al crédito.
También es importante mencionar que la financiación por parte de empresas no bancarias asciende a más del 20% de todo el crédito comercializado en nuestro país.
Teniendo en cuenta los números vemos la importancia de estas empresas, ya que aunque el 20% puede parecer poco para algunos, si tenemos en cuenta que los créditos multimillonarios de cientos millones de euros se dan solo a las grandes empresas(IBEX 35) este porcentaje sería bastante mayor si lo limitáramos únicamente a empresas y particulares «normales».
Además, como ya hemos dicho en anteriores artículos esto no es cosa de un día, el sistema bancario es muy poco probable que vuelva a ser el que era antes, ahora los mecanismos de funcionamiento y sobre todo, los parámetros de riesgo han cambiado de manera notable.
Ya no basta con tener aval con el que «garantizar» el préstamo, ahora exigen unos niveles de solvencia bastante más altos que con anterioridad.
Dicho esto, y como hemos dicho en el titulo los préstamos P2P son un tipo de financiación que viene para quedarse.
Este tipo de préstamos se le llama también préstamos entre particulares y su objetivo es que sean las personas/empresas las que financian a otras empresas/personas.
Se suelen ver como intermediarias financieras, lo único que hacen realmente es ofrecer a un prestamista (que puede ser cualquiera) invertir en un préstamo a cambio de recibir una rentabilidad en forma de intereses, comisiones…
Por otro lado, esta el cliente, que es quien solicita el dinero. Generalmente esta ya ha intentado conseguir un préstamo bancario a través de la forma habitual, es decir, en una entidad bancaria pero le han denegado la operación ya sea por riesgo, por no disponer de nomina, por estar incluido en algún registro de morosidad…
Aquí es cuando estas empresas pueden marcar la diferencia.
No obstante hay que diferenciar dos tipos de empresas P2P:
❶ Por un lado están las empresas dedicadas a intermediar entre prestamistas y prestatarios pero solo funcionan online y suelen tramitar operaciones de préstamos personales, es decir, préstamos sin aval.
La empresa con el mayor mercado dentro de este segmento en la actualidad es Comunitae, la cual se vende como una plataforma en donde prestamistas y prestatarios se anuncian para intentar formaliza operaciones.
Se supone que mediante ese sistema todos ganan. El prestamista obtiene rentabilidad mediante una inversión, el prestatario consigue el dinero que necesitaba y luego esta Comunitae que cobra una comisión por cada operación.
En la teoría funciona así, el problema está en el ratio de impagos que luego muchas veces sufren los inversores, que es bastante superior al de la banca.
No obstante, también hay que decir que la plataforma se encarga de gestionar los cobros y pagos, evaluar los riegos del cliente….Es decir, realmente hace lo mismo que haría la entidad financiera en el análisis de riesgos para ver si la operación puede o no ser viable.
Una empresa muy similar a esta y por cierto con poca trayectoria en nuestro país es la compañía alemana Lendico la cual está ofreciendo préstamos online desde 600€hasta 25 000€ con una rentabilidad para el inversor de hasta el 19,30%.
A pesar de esto, como todo lo nuevo, genera dudas entre la población, no solo a los inversores y su «rentabilidad» sino también a los clientes en cuanto a condiciones del préstamo, regulación…
Los expertos sin embargo, a pesar de la incertidumbre que pueda crear en algunos opinan que este es un negocio con altas expectativas de crecimiento, según ellos, lo único que necesita es tiempo para que el modelo de negocio se asiente en nuestro país.
❷ Por otro lado están las empresas que aunque también funcionan como intermediarias/inversores lo que hacen es ofrecer una financiación alternativa para el cliente.
A diferencia de los otros estos requieren de aval para poder tramitar operaciones.(inmuebles, vehículos)
Este es el inconveniente de las operaciones, que todas las personas que no tengan aval no podrán acceder al sistema.
Estas empresas suelen especializarse en los llamados casos difíciles, es decir, cuando el cliente no consigue el préstamo por estar en asnef, cuando en todos los sitios se lo deniegan por no poder justificar ingresos, por tener algún embargo ya sea de una entidad financiera o de algún organismo público (seguridad social, hacienda)…..
A diferencia del resto de compañías y entidades de crédito estas si pueden ofrecer una solución a los que a pesar de tener patrimonio les cierran las puertas.
Los tipos de interés y condiciones no suelen ser tan diferentes a la de los bancos entre otras cosas por la nueva ley hipotecaria habida en España. Cuando un cliente hace uso de ello, lo suele hacer por un problema puntal en su economía o bien porque lo que desea es rapidez y no quiere perder tiempo e papeleos ni en análisis de riesgos interminables.
Pensar que solo recurren a este tipo de créditos aquellos que están desesperados es no conocer el negocio. De hecho se podría decir que acuden más a él personas con poder adquisitivo que personas sin recursos, entre otras cosas porque es necesario tener patrimonio con el que avalar.
Analista en Prestamos Rapidos