Viendo como hay clientes que aun hoy se confunden con el significado de «Libre de cargas» desde Avanza hoy nos gustaría explicaros cuando como empresa de capital privado se puede usar un inmueble como aval y cuando no. Es más, no tiene porque ser un inmueble necesariamente, los préstamos de capital privado también admiten otros avales como pueden ser vehículos e incluso algunas financieras también hacen sobre maquinaria, arte…
¿Qué significa libre de cargas y porque siempre lo preguntamos en el inicio del expediente?
Lo primero que solemos preguntar al cliente cuando vemos que quiere tramitar uno de los préstamos con aval existentes es acerca del aval que tiene y si tiene o no cargas. ¿Por qué? Pues porque teniendo en cuenta que el préstamo necesita un aval en la operación necesitamos saber si el inmueble sirve como garantía o por el contrario hay que buscar otra garantía.
Así pues cuando un cliente contesta que el inmueble está libre de cargas lo que quiere decir es que el inmueble no tiene ninguna hipoteca, deuda, embargo…encima que esté afectando a inmueble. No tiene porque ser necesariamente una hipoteca, es decir, una deuda con la seguridad social o hacienda que este gravando al inmueble también es una carga.
Libre de cargas en ningún caso significa que el inmueble está al día en cuanto a las cuotas de la hipoteca.. (que es lo que muchos creen al ver las solicitudes que hacen) lo que significa es que no tiene nada encima.
¿Por qué se necesitan avales libres de cargas para tramitar el préstamo?
Pues por una razón evidente, si el inmueble tiene alguna carga encima realmente no está sirviendo como garantía frente al nuevo préstamo.
Te ponemos un ejemplo:
Imagina que tienes un inmueble que vale 300 000€ y tiene una hipoteca encima de 200 000€. ¿De verdad pensáis que este inmueble sirve como aval frente a un préstamo? Los que tengan conocimientos en el sector financiero aunque sean mínimos saben de sobra que este aval en consecuencia no servirá como aval frente al nuevo préstamo, la única explicación que podemos dar a esto es que el cliente no sea consciente acerca del valor de su propiedad o bien no entienda como funcionan las financieras.
Porque aquí da igual que financiera este tramitando el crédito, es decir, da igual si se trata de una entidad bancaria como puede ser el Santander, BBVA, da igual si es una empresa de capital privado o bien si es un banco extranjero, todas funcionan igual en cuanto a los avales aceptados.
Otra cosa bien diferente es que el inmueble en lugar de tener 200 000€ de cargas tenga solo 30 000€, en este caso al ser una hipoteca residual (una hipoteca pequeña) si que puede haber margen para el nuevo préstamo.
De hecho aquí el cliente muy posiblemente pueda incluso conseguir una ampliación de su hipoteca de manera bastante sencilla, con disponer de ingresos con los que poder hacer frente a las cuotas mensuales puede ser suficiente para que consigamos sacar adelante la operación de financiación.
Diferencias según la carga hipotecaria
¿Es lo mismo que el inmueble o el aval este gravado por una hipoteca que por ejemplo por un embargo de hacienda o seguridad social?
Desde el punto de vista de la financiera no es lo mismo, aunque aquí su tramitación sí que va a depender de en qué entidad tramitemos el préstamo rápido.
Me explico.
Si por ejemplo tenéis un inmueble que está sufriendo un embargo de hacienda por 30 000€, aunque el inmueble solo tenga esa carga casi seguro que vuestra entidad financiera rechazara la operación por tener deudas impagadas con la administración.
Aquí pasa algo parecido que con el asnef (registros de morosidad) , el cliente puede tener avales con los que garantizar el nuevo préstamo pero sin embargo la entidad financiera denegar el crédito.
A nosotros por ejemplo eso nos es indiferente (el tipo de deuda que este gravando el inmueble) siempre y cuando haya margen para poder tramitar el préstamo rápido así lo hacemos nosotros.
En los vehículos sí que es verdad es diferente pues cuando un vehículo está gravado generalmente lo está por un préstamo de una financiera que además suele ser la que financio el coche, en este caso pasaría lo mismo que con el del inmueble solo que aquí las posibilidades son muchos menores básicamente por la depreciación que sufren los vehículos una vez pasan los años.
En el tema de los préstamos sobre vehículos por ejemplo nosotros preferimos que en caso de estar gravado tenga alguna deuda de este tipo (hacienda, seguridad social) que la de una financiera .
¿Esto es válido para cualquier otro préstamo?
Si lo es, nosotros hemos hablado de los avales aceptados por nosotros (vehículos e inmuebles) pero en la práctica hay empresas de capital privado que aceptan también otros avales. Estos avales también pueden estar cargados o gravados de alguna forma solo que lo estarán de diferente forma (pignoración en licencias, obras de arte…)
Analista en Préstamos Rápidos
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