En el siguiente articulo desde Avanza nos gustaría hablar acerca del requisito principal que tienen los préstamos de capital privado los cuales para quien no lo sepa son préstamos rápidos con aval (inmueble o vehículo) en donde el cliente puede conseguir dinero rápido sin excesivas complicaciones y sin necesidad de aportar nomina, estar incluido en algún registro de morosidad, teniendo un nivel de endeudamiento alto…
Es decir, estos préstamos de capital privado sirven para resolver situaciones complicadas así como para obtener liquidez urgente.
A pesar de esto hay clientes que dicen tener aval pero aportan a la operación un aval que tiene cargas, está hipotecado con alguna otra entidad financiera, tiene reserva de dominio (cuando se trata de vehículos) y por aval lo que estamos queriendo decir es que tiene que ser un bien que garantice el préstamo.
Y como seguro entenderás un inmueble que está hipotecado no sirve como garantía frente a un préstamo pues ya está sirviendo como garantía de otro préstamo.
Es de pura lógica, no obstante, no sabemos si por desconocimiento o bien porque piensan que en los préstamos de capital privado se acepta cualquier tipo de aval siguen haciendo solicitudes los clientes con avales erróneos.
Por cierto hay que decir una cosa, aunque el titulo de este articulo lo hemos puesto como que el capital privado necesita avales libres de cargas, la realidad es que cualquier préstamo hipotecario o en garantía de un coche ya sea de una entidad privada como pasa en los préstamos de capital privado o bien en una entidad financiera como puede ser un banco, un establecimiento financiero de crédito…siempre necesitaran avales sin cargas o con pequeña carga.
Porque también hay que mencionar este aspecto, cuando un inmueble tiene una hipoteca pequeña/residual y el importe que solicita al cliente sumada a la hipoteca que ya tiene hace la operación viable si es posible que la entidad acepte ese bien en garantía pero siempre con la condición de que con el nuevo préstamo la hipoteca sea cancelada.
Préstamos de capital privado y sus avales
Te vamos a poner dos ejemplos para que veas la diferencia entre un caso y el otro:
❶Sandra solicita un préstamo de 30 000€ para los cuales aporta como aval un inmueble valorado a día de hoy y cuyo precio de mercado REAL está en torno a los 30 000€ pero está hipotecado por alrededor de unos 20 000€. Al tratarse de una hipoteca residual en principio no tiene por qué afectar demasiado en la operación de crédito, ahora bien, al tratarse de un préstamo de capital privado en donde como máximo se puede dar el 30% del valor de tasación del inmueble la entidad financiera tendrá que hacer números para ver si sobrepasa o no el 30%.
En este caso el importe solicitado junto con la hipoteca pendiente 30 000€ + 20 000€ =50 000€ no sobrepasa ni el 25% del valor de tasación del inmueble con lo que en principio esa primera barrera será eliminada de la tramitación. El aval para la entidad financiera servirá como garantía, ahora, Sandra no tendrá dos hipotecas sino solo una ya que los 20 000€ serán cancelados.
¿Por qué no aceptan hacer una hipoteca en segunda carga? Por el riesgo que asume la financiera. La financiera que tiene los 20 000€ en hipoteca si tiene garantía de cobro, pero en cambio con los 30 000€ siguientes hay más incertidumbre.
Solo se suelen plantear estas operaciones en segunda carga cuando el cliente asegura que el préstamo lo cancela (y además puede demostrarlo) en un periodo breve de tiempo, en caso contrario la financiera lo rechaza.
Incluso en el caso que acabamos de explicar en la que el cliente puede demostrar que va a cancelar el préstamo en breve tiempo la financiera suele rechazar la operación a no ser que sea en primera carga.
❷ Manuel solicita un préstamo de 30 000€ al igual que Sandra pero tiene una hipoteca pendiente de 100 000€ y aporta el mismo inmueble que Sandra, es decir, un inmueble valorado en 300 000€. En este caso y solo por la hipoteca pendiente la operación será rechazada automáticamente. No hay margen ni tan siquiera para obtener liquidez pues con la hipoteca que le queda a Manuel ya supera ampliamente el 30% del valor de tasación.
Hay un tercer caso que también nos gustaría comentar que es aquel en donde el cliente puede conseguir el dinero ,es decir, se da un caso similar al de Sandra solo que no se firma porque desde el punto de vista financiero no tiene demasiado sentido.
Imagina que Luis pide un préstamo de 20 000€ y aporta un aval que vale 600 000€ el cual tiene de hipoteca pendiente 100 000€. La financiera si que le podrá conceder el crédito solo que Luis, en lugar de tramitar 20 000€, que es lo que necesitaba, tendrá que tramitar 120 000€ (100 000€ para cancelar la hipoteca pendiente y 20 000€ para el nuevo préstamo).
Así pues desde el punto de vista financiero, nosotros somos los primeros que le decimos al cliente que en principio no le tendría que interesar que para obtener un préstamo de 20 000€ tenga que tramitar uno por 120 000€..No obstante, el cliente al final es quien toma la decisión.
Analista en Préstamos Rápidos
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