En el siguiente articulo desde avanza vamos a explicaros los diferentes tipos de garantías que tanto prestamistas privados, bancos, cajas, establecimientos financieros de créditos, empresas de dinero rápido y resto de empresas dedicadas a vender prestamos rápidos exigen a los solicitantes de dinero cuando realizan una solicitud de financiación.
Para entender esto, la garantía es una especie de cobertura que tiene la entidad para reducir lo máximo posible el riesgo de una operación en caso de impago. La garantía en cierto modo protege al prestamista frente al impago del préstamo.
Empecemos pues con las diferentes tipos de garantías existentes:
❶ Las garantías reales: Las garantías reales son aquellas en las que quien aporta la garantía lo que tiene que entregar es un bien REAL para hacer frente al préstamo. Estamos hablando de bienes.
Dentro de las garantías de este tipo podemos diferenciar las garantías en las prendarias y las hipotecarias.
–Garantías prendarias : En este tipo de garantía se entrega algo que se deja en depósito /prenda hasta que el préstamo finalice o el mismo sea cancelado. Esa prenda es lo que utiliza la entidad financiera para garantizar el préstamo con lo que en caso de impago directamente esa prenda puede pasar a ser propiedad de la financiera para con ello cancelar la deuda.
Normalmente el bien utilizado por excelencia en este tipo de operaciones son los vehículos.
Las financieras que dejan dinero en garantía del coche (por ejemplo, el préstamo sobre coche o empeño de vehículos en avanza) suelen exigir que el vehículo quede en depósito hasta que finalice el préstamo. Dicho de otra manera, cuando la financiera le entrega el dinero al cliente el vehículo queda en depósito en las instalaciones de la financiera por lo que no puede seguir utilizando el vehículo mientras que la deuda exista.
También un ejemplo claro de este tipo de garantías lo vemos en las empresas dedicadas a conceder dinero a través del empeño. Las empresas de empeño en los últimos años han crecido de manera importante debido a la crisis económica. Estas tiendas pueden conceder financiación utilizando como aval algún bien. Muchas de estas empresas solo funcionan con el oro (por eso se llaman compro oro) aunque las empresas de empeño generalmente aceptan cualquier tipo de bien que pueda ser valorado.
–Garantías hipotecarias: Aquí todo el mundo sabe de lo que estamos hablando. En este caso lo que se usa como aval es un bien inmueble el cual posteriormente se hipoteca en garantía del préstamo firmado.
Cuando los bancos o entidades piden usar como aval un inmueble es porque o bien el importe que se solicita es medio/ grande o bien porque directamente es la única garantía que les ofrece suficiente seguridad como para poder otorgar el crédito al solicitante.
¿Cuando se usan hipotecas en los préstamos?
Las entidades financieras suelen exigir la tramitación de un préstamo mediante hipoteca cuando estamos hablando de préstamos con asnef, cuando es necesario realizar una agrupación de préstamos también llamada reunificación de deudas, cuando lo que se tramita es un préstamo sin nomina….
También hay que diferenciar entre las diferentes entidades financieras existentes en el mercado, pues si por bancos solo entendemos a los bancos que todos conocemos, con sucursales en toda España…estos solo conceden hipotecas habitualmente para la compra de inmuebles o para aquellos clientes que consideran más solventes. Si por el contrario necesitamos resolver algunas de la situaciones anteriormente descritas como puede ser el salir del asnef tendremos que acudir a las financieras alternativas las cuales si conceden hipotecas bajo estas situaciones.
Las hipotecas a diferencia de la opción prendaria si tienen una serie de costes que no existen en los segundos. Las hipotecas por desgracia llevan unos costes asociados como son el de la notaria, el del registro, el de la asesoría y como no el de la tasación la cual es obligatoria por ley.
Todo esto no hace más que aumentar el coste de las hipotecas , no obstante, hay que tener en cuenta que las hipotecas la ventaja que tienen frente a las prendarias es el plazo ya que aquí si se puede hacer a plazos medios y largos mientras que en los préstamos prendarios lo habitual es que nunca supere el año. De hecho esta es otra de las grandes diferencias entre los préstamos cuya garantía son inmuebles con los otros, el plazo de devolución.
❷ Garantías personales: Si antes hemos hablando de las garantías reales ahora vamos a centrarnos en las personales. Las garantías personales son aquellas que en todo los préstamos el cliente acepta cuando solicita financiación. En la garantía personal la «garantía» son todos los bienes que tenga el deudor tanto presentes como futuros.
También cuando un cliente firma la una hipoteca por ejemplo aun siendo esta una garantía real también esta firmando una garantía personal, ya que el banco si desea también podrá ir contra otros bienes del deudor en caso de que con el inmueble en garantía no sea suficiente.
El mejor ejemplo de este tipo de garantía lo vemos en los préstamos personales y en los micro prestamos. Este tipo de financiación se caracteriza por ser un préstamo personal sin aval con lo que la garantía se limitara a la propia solvencia del deudor.
Actualmente y debido a la tasa de morosidad bancaria la cual asciende al 11% en lugar del 2% al que estábamos acostumbrados antes las entidades financieras se cuidan mucho de tramitar este tipo de financiación. Y es que puede que sea el tipo de financiación más demandada tanto por empresas como por particulares sin embargo también es la más rechazada.
Bueno, esperemos que os haya servido de ayuda esta especie de resumen sobre las garantías exigidas en la tramitación de préstamos. Igualmente si necesitarías ayuda de algún tipo desde avanza podemos asesoraros.
Analista en Préstamos Rápidos
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