¿Descuento de facturas, pagares? ¿Fácil o difícil?

Aunque el tema de los descuento de pagares y facturas comerciales no es algo que solamos ver todos los días a continuación desde Grupo Avanza te vamos a explicar su funcionamiento y te vamos a dar nuestra opinión acerca de la facilidad o dificultad de poder acceder a esta forma de financiación.

Porque todo hay que decirlo, aunque puede no parecer una forma de préstamo la realidad es que para las empresas si puede ser una fórmula de financiación muy interesante.

Eso es lo primero que creemos necesario destacar en el artículo de hoy, este tipo de servicio de financiación solo se ofrece para empresas /autónomos, es decir un particular al no emitir/recibir facturas no puede descontar ninguno de estos documentos para con ello obtener dinero.

Decir también que las líneas de descuento bancarias fueron uno de los productos de financiación más usados por parte de las empresas en nuestro país durante la época del boom inmobiliario en donde la tasas de morosidad eran mínimas, todo iba sobre ruedas..

Mediante el descuento los empresarios podían anticipar el dinero que obtendrían con el cobro de dichas facturas antes de vencimiento pudiendo así financiar su empresa hasta el cobro de la factura/pagare.

Fue con la caída del sector de la construcción en donde los bancos estaban muy expuestos donde se empezó a ver un retroceso muy evidente en la tramitación de estas líneas de descuento.

De hecho por culpa de las empresas de la construcción las cuales metieron en auténticos problemas a las entidades financieras muchas otras empresas de sectores completamente diferentes vieron cerradas sus líneas de descuento de un día para otro.

Esto lo que provoco fueron muchas situaciones de necesidad de dinero por parte de las empresas en nuestro país teniendo que recurrir a financieras externas fuera del sistema bancario a descontar estos mismos pagares y facturas.

No obstante, incluso estas financieras privadas aun viendo su demanda incrementada por diez no supieron dar salida a muchos de sus clientes pues quien emitía el pagare no ofrecía la suficiente solvencia para dichas empresas.

Que además es algo normal y lógico, en esa época cerrando los bancos todo el grifo de crédito tanto a empresas como a autónomos por mucho que hubieran empresas privadas que también descontaran pagares estas solo aceptarían firmar en aquellas operaciones en donde el riesgo fuera mínimo.

Con empresas cerrando cada día por cientos y cientos es normal una empresa dedicada a descontar pagares limite su financiación y sea más estricta en la tramitación.

Es por ello que en los últimos años las empresas y autónomos en lugar de mirar productos de financiación como el descuento de pagares o facturas se fueron hacía los llamados préstamos de capital privado en donde ser empresa aquí no es problema.

Eso sí, no es problema pero a cambio el cliente tiene que poder avalar con algún  bien ya sea inmueble o vehículo para poder sacar adelante la operación de crédito.

En esa época muy pocas financieras aceptaron tramitar préstamos para pequeños empresarios y autónomos pues su riesgo era muy superior al de un asalariado.

Y eso sin olvidar el problema de los bancos por el cual en lugar de prestar tenían que captar pasivo como fuera para mejorar la situación de sus balances.

¿Actualmente como está el tema del descuento de pagares?

Pues si nos fijamos la recuperación se está viendo tanto en banco como en entidades privadas. De hecho por ejemplo financieras alternativas están empezando a ofrecer incluso líneas de descuento (como antes hacían los bancos) a sus clientes para así no tener que descontar pagare por pagare como si de una operación nueva se tratara.

En bancos tradicionales también se prevé una mejora bastante sustancial pues con las medidas tomadas por la UE los bancos van a tener mucho más dinero en sus cuentas hasta tal punto de que no sabrán qué hacer con él.

Sabemos que el tema de los préstamos se está volviendo a plantear en las entidades bancarias, la pregunta es si también las empresas saldrán beneficiadas de este aumento en el crédito bancario.

¿Cual es en nuestra opinión el problema de los descuento de pagares?

El problema en el descuento de pagares viene sobre todo por su tasa de impago. Es verdad que a mejorado esta tasa en las empresas pero todavía sigue siendo muy alta.

Y aquí la financiera se hace la siguiente pregunta.

¿Por qué aceptar tal riesgo en un descuento de pagares si hay otro tipo de préstamo que me ofrece mayores garantías?

Si os fijáis así como antes una empresa podía conseguir un préstamo en donde solo la empresa (sociedad limitada, sociedad anónima…) era el avalista ahora esto ya no es posible, siempre exigirán que como mínimo el administrador también avale personalmente el préstamo.

Y eso con suerte porque hemos visto casos en donde para poder obtener el préstamo la empresa ha tenido que avalar tanto los administradores de la sociedad como sus socios personalmente.

De esa manera el banco reduce mucho su riesgo de impago pues en caso de que este se produzca podrá reclamar tanto a la persona jurídica como a todas las personas físicas firmantes.

En conclusión, si no tienes pagares emitidos por gente solvente o bien tu mismo no lo eres a nivel mercantil, difícilmente podrás conseguir un descuento de pagares ya sea por banco o bien a través de una de estas empresas privadas dedicadas a ello.

Analista en Préstamos rápidos