Debido a la gran cantidad de clientes que a la hora de tramitar un préstamo se deciden por el préstamo personal como primera opción, desde Avanza nos gustaría dejar claro que tipo de operaciones ACTUALMENTE no se tramitan bajo la forma de préstamo personal, al menos en nuestra empresa. No obstante, a pesar de que hemos dicho en nuestra empresa la realidad del mercado es que en todas las financieras pasa lo mismo, es decir, actúan de manera similar en ese sentido.
Dicho esto, antes de hacer nada vamos a explicar lo que es un crédito personal. Los préstamos personales son un tipo de préstamo en donde el cliente puede conseguir una cantidad de dinero en forma de financiación sin necesidad de tener que aportar como aval ninguna garantía. Es decir, como su propio nombre indica la garantía frente al préstamo es la propia persona o solicitante de dinero. Los créditos personales se pueden hacer a nombre de empresa o de persona física, no obstante en caso de que se solicite como empresa al final tendrá las mismas garantías que el personal, esto es debido a que los bancos cuando prestan a empresas exigen también que los socios y administradores de la misma avalen también de manera personal el crédito.
La razón principal por la cual los clientes prefieren siempre tramitar un préstamo personal es justo esta, que no tienen que avalar con ninguna garantía.
Dicho esto, vamos a empezar con las diferentes situaciones.
¿Cuando los préstamos personales no se pueden tramitar?
❶ Prestamos personales con asnef: Este ha sido uno de los mayores cambios en el mercado en la actualidad. ¿Sabías que antes si se podían tramitar préstamos personales con asnef? Es cierto que esta vía no era la bancaria sino que más bien se hacía mediante financiación privada (capital privado) sin embargo, en la actualidad ni siquiera el capital privado puede ayudarnos en casos de haber asnef o presencia de algún otro registro de morosidad y tener que solicitar un crédito personal.
Solo hay alguna que otra empresa que si REALIZAN estos préstamos pero solo cantidades mínimas, normalmente inferiores a 1000€) en donde lo que se hace es un préstamo para salir del asnef y luego la misma entidad lo refinancia con algún banco, tarjeta de crédito, microprestamo…
El «pero» de esa operación es que al haber tan pocas entidades que hacen esto lo normal es que cobren muy caro.
De manera habitual cuando un cliente solicita un préstamo con asnef se le redirige directamente al apartado de los préstamos con aval pues son los préstamos hechos adrede para este tipo de situaciones financieras.
❷ Agrupación de préstamos mediante crédito personal: Es otro de los errores típicos por parte del cliente. En estos casos lo que pasa es que el cliente que solicita la financiación necesita el dinero para cancelar otros préstamos (habitualmente son microcréditos, tarjetas de crédito e incluso algún que otro préstamo personal) y agruparlo todo en un solo préstamo. El problema de tramitar esta operación bajo la forma del préstamo personal es que el endeudamiento suele influir para mal en la tramitación. De hecho, aunque el objetivo por parte del cliente es la de cancelar los otros créditos, el análisis de viabilidad se hace teniendo en cuenta un aumento en el nivel de endeudamiento de la persona que lo solicita aunque luego el cliente cancele el resto de créditos.
Para explicar esto vamos a poner un ejemplo:
Manuel tiene en total 4 préstamos. Por un lado tiene una tarjeta de crédito de 3000€, por otro lado tiene un préstamo personal de 10 000€ y por el otro tiene dos microprestamos los cuales solicito hace apenas 1 mes cuyo importe es de 1000€ cada uno. El total de los préstamos de Manuel asciende a 15000€ que pretende agrupar mediante un crédito de 15000€.
Con sus ingresos habría suficiente margen para aprobarle un crédito de 15000€ sin embargo, en el análisis de viabilidad se hace considerando que el cliente tiene 15000€ y necesita otros 15000€ más, es decir 30 000€. Así es posible que en base a los ingresos del cliente salga denegado el dinero, y eso sin tener en cuenta el problema de que ya de primeras es posible que a la financiera no le interese iniciar la tramitación.
El único préstamo que hay en la actualidad para evitar conseguir ese aumento de endeudamiento en la tramitación es el capital privado, el cual ahora siempre requiere de aval.
❸ Paralizar embargos /Subastas: Hay clientes que tienen procesos de embargos /subastas de algún bien y necesitan un préstamo para poner al día las cuotas. Un caso típico es el del cliente que ha dejado a deber las ultimas cuotas de la hipoteca, iniciando el banco el proceso de embargo. El problema de esto es que es difícil por no decir imposible encontrar un préstamo personal si queremos evitar un embargo de propiedad, por dos razones. Primero porque la entidad financiera es muy posible nos haya metido en el asnef y segundo porque conseguir un préstamo personal dejando a deber otro es algo que no suele gustar en las financieras.
La única manera de nuevo es acudir a las vías de financiación privada, eso sí, seguramente nos exigirán poner como aval un aval distinto al que está sufriendo el embargo en caso de que no haya margen .
Aunque hay otras muchas situaciones por las cuales los préstamos personales no saldrán viables os hemos puesto aquellas más habituales en el mercado para que de ese modo el cliente antes de solicitar nada pueda analizar que opciones tiene.
Analista en Préstamos rapidos
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