Ante la última noticia en la cual se anunciaba que el Banco Central Europeo había bajado el precio del dinero al 0,05% entre otras medidas ( también se prevé que el BCE empiece a comprar deuda de manera masiva, se habla de compras de deuda por valor de medio billón de euros) desde avanza nos gustaría expresar nuestra opinión sobre cómo puede afectar este hecho en la concesión y tramitación de los préstamos bancarios.
¿Cómo afectara en la concesión de préstamos bancarios y demás créditos rápidos?
En nuestra opinión esto puede afectar positivamente a la economía ya que la medida realmente lo que busca es que las entidades financieras como son los bancos puedan conseguir dinero más barato y así tener más incentivos para prestar dinero.
Al abaratar el coste del dinero desde el punto de vista de un banquero tiene sentido prestar tanto a empresas como particulares pues el margen o el diferencial entre el tipo al que ellos compran con el que venden a sus clientes hace que resulte más rentable para ellos.
Algunos creen, que la bajada del precio del dinero va a suponer que los bancos disminuyan el coste de sus préstamos, una idea equivocada teniendo en cuenta que si hicieran esto la medida ya no incentivaría de ningún modo el prestar dinero.
Por lo que si estas pensando en contratar un préstamo bancario y estas esperando a que baje el coste de los mismos para luego contratarlo será mejor que tengas en cuenta lo que acabamos de decir.
También los hay que piensan que esta medida va a provocar que los bancos puedan dar más financiación. Esto es cierto pero solo en parte. Dicho de otra manera, el departamento de riesgos en el banco que es quien realmente realiza los estudios de viabilidad y demás cuestiones en la entidad no tiene nada que ver con el precio al que compra dinero el banco.
La bajada del precio del dinero no va a influenciar para nada en este aspecto, si antes te denegaron el préstamo por algún motivo como estar en asnef seguirán denegándotelo aunque ahora tengan más intención de prestar dinero.
Y entonces, ¿Por qué dices que los bancos van a prestar más dinero?
Básicamente así lo creemos, lo que harán los bancos será destinar más dinero a sus clientes considerados como más solventes a través de algunos de sus préstamos como son los prestamos pre concedidos, los créditos empresariales…
Por ejemplo si en el estudio de viabilidad de uno de sus mejores clientes llamado Pedro resulta que le podían conceder 12000€, quizás ahora ya no sean 12000€, puede que sean 15000€…
Lo que puede provocar es que los bancos quieran volver a comercializar productos de préstamo, eso sí, solo a los clientes más solventes por lo que puede volver a empezar la guerra de la captación, ya no de ahorros, sino también de préstamos.
Hasta ahora los bancos se estaban centrado únicamente en captar ahorros por parte de sus clientes, no buscaban captar clientes para luego prestarles dinero, esto ahora puede cambiar.
Vamos a poner varios ejemplos para explicar mejor esto.
-El cliente Vicente tiene una empresa que tiene 5 años de antigüedad. Es una pequeña pyme con solo dos trabajadores y necesita financiación para poder pagar a sus proveedores. Vicente ha tenido que dejar a deber varias facturas por lo que sus acreedores le han incluido en el rai, en consecuencia necesita cancelar cuanto antes esas deudas para volver de nuevo a su rutina empresarial. Vicente acude a su entidad financiera y le solicita un préstamo de 30 000€.
Al empezar con el estudio de la operación lo primero que hacen es analizar la situación financiera de Vicente. Tampoco tiene avales con los que avalar, por lo que la entidad deniega la solicitud de crédito.
– La empresa «Sociedad SA» una empresa de tamaño medio necesita 500 000€ para financiar su circulante. No está incluida en ningún registro de morosidad y tiene ingresos demostrables bastante elevados, Tiene avales con los que avalar además de los que es la propia empresa, que en un crédito empresarial siempre avala.
Acude a su entidad en donde solicita la financiación. El banco en consecuencia realiza el estudio de viabilidad y comprueba que la operación puede ser viable. No solo es viable económicamente sino que además es un cliente que para ellos tiene bastante solvencia con lo que el riesgo de impago es bastante bajo y además es un cliente que les puede interesar tenerlo en su sucursal.
La operación sale aprobada.
Lo que acabamos de decir es lo que seguramente va a seguir ocurriendo a pesar de la bajada del precio del dinero. Aunque algunos creen que esto va a suponer que lo tengan más fácil para conseguir dinero bancario la realidad demuestra que no es así, el análisis de riesgos va a seguir con las mismas variables, lo único que puede cambiar y ahí si damos la razón, es que el crédito mejore no gracias a los bancos sino debido a la mejora de la situación de sus clientes.
A un cliente le pueden rechazar la operación porque cobra solo 700€ y luego pasado un año aprobarle exactamente la misma operación porque ahora resulta esta cobrando 1000€. Esto a veces el cliente lo confunde con que la entidad financiera ha bajado sus condiciones y no es así, lo que ha pasado es que el cliente ha mejorado los avales o garantías frente a la financiera.
Analista en Préstamos Rápidos
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