¿De qué manera podemos clasificar a los préstamos hipotecarios?
Porque claro, has de saber que dentro de estas hipotecas los clientes pueden firmar diferentes tipos de préstamos hipotecarios siendo lo que vamos a tratar a continuación.
Con este artículo en Grupo Avanza vamos a intentar explicar las diferentes opciones que tienes aquí dentro explicando las características de cada una de estas opciones.
Como siempre el objetivo que perseguimos es darte la asesoría financiera que necesitas para que de ese modo puedas luego tomar la mejor decisión financiera posible.
¿Te parece bien? Estupendo, vamos a empezar entonces.
¿Cómo podemos clasificar a los préstamos hipotecarios?
A la hora de clasificar a los préstamos hipotecarios tenemos que separar las hipotecas bancarias de las hipotecas privadas.
Y es que aunque ambos tipos de financieras puedan firmar hipotecas estas no tienen nada que ver entre sí.
Cierto es que se tramitan de manera similar en cuanto a firma en notaria, necesidad de tasación y demás pero en todo lo demás no se parecen en nada.
Por ello vamos a diferenciar entre unos créditos hipotecarios y otros.
Clasificación de los préstamos bancarios firmados a través de hipoteca
Dentro de lo que es la financiación bancaria las hipotecas se pueden diferenciar de la siguiente manera.
❶Hipotecas de tipo fijo: Así como antes estas hipotecas no representaban prácticamente porcentaje en el sistema financiero español actualmente su importancia es incluso mayor que la de las hipotecas variables siendo lo que veremos a continuación.
Sin duda los tipos de interés actuales (en mínimos históricos) tienen mucho que ver en todo esto lo que ha provocado el que los bancos exijan firmar con tipos fijos en lugar de variables.
Al fin y al cabo quien presta el dinero solo lo hará en caso de que obtengan rentabilidad al hacerlo, sino es más que probable que acabarían por rechazar el expediente de financiación.
Hablando de hipotecas a tipo fijo ¿Qué son?
Son préstamos hipotecarios en donde la entidad bancaria ha fijado un tipo de interés fijo no pudiendo sufrir variaciones de modo que el cliente pagara la misma cuota hipotecaria durante toda la duración del crédito.
Es lo habitual en los préstamos personales pues estos se firman aplicando la financiera un tipo de interés fijo.
¿Cuál es la ventaja de firmar una hipoteca a tipo fijo?
La ventaja principal es que en momentos de tipos de interés altos en donde el Euribor esta en máximos históricos (como hace unos años) los que tienen firmada una hipoteca a tipos fijos al final ahorran.
Ahorran porque el tipo fijo en estos casos es siempre menor al Euribor y por tanto no se ven tan perjudicados como por el contrario si lo harían los que han firmado una hipoteca variable.
¿Cuál es el inconveniente de firmar una hipoteca a tipo fijo?
Es justo lo opuesto.
Si los tipos de interés están como ahora (mínimos históricos nunca antes vistos) quien tenga una hipoteca fija estará pagando más intereses que aquel otro que tiene una hipoteca variable.
Además, por lo que parece la situación de tipos de interés bajos se va a mantener durante los próximos años de ahí que sea algo a tener en cuenta a la hora de elegir nuestro préstamo hipotecario.
No es casualidad que ahora se firmen más hipotecas fijas (casi todas ahora mismo), se da porque el banco es el primero que es consciente de todo esto.
El plazo de amortización en las hipotecas a tipo fijo no suele ser superior a los 25 años.
Como veras el plazo es menor al que se puede conseguir en los otros préstamos hipotecarios.
❷Préstamos a tipos de interés variable: Estos préstamos funcionan con un tipo de interés variable el cual puede variar de manera constante, de ahí que se le llame variable.
El tipo de interés varía según un índice el cual esta referenciando el crédito para luego sumarle un diferencial a ese tipo (TAE, deuda pública, MIBOR, Euribor)
Todo esto por supuesto te lo dicen antes de firmar la hipoteca para que en base a eso puedas tomar la decisión que consideres.
El banco a la hora de presentarte oferta hipotecaria también te indicara cada cuanto tiempo se tiene que revisar el tipo de interés.
Lo habitual es que sea cada 6 meses o 1 año.
Es decir, cada vez que pasa ese tiempo la entidad bancaria modificara nuestro tipo de interés según como estén los tipos en ese momento.
Los plazos de amortización son más altos que los vistos en las hipotecas de tipo fijo pudiendo llegar a los 30-35 años de media.
En la época del boom inmobiliario en España se vieron hipotecas de hasta 40 años aunque es verdad que no es lo habitual.
Lo normal son los plazos que acabamos de marcar.
❸Hipotecas variables con cuota de amortización fija: No es ni la primera ni la segunda opción.
Aquí el tipo de interés es variable con la diferencia de que la cuota de amortización es siempre fija.
¿Cómo es posible entonces?
Lo es porque una revisión al alza de los tipos de interés en lugar de modificar la cuota que hay que pagar (esta siempre es la misma) lo que hace es únicamente modificar el plazo.
Si aumenta el tipo de interés aumentara el plazo del préstamo y al revés si sucede lo contrario.
La ventaja de esta opción es que el tipo de interés es variable con la diferencia de que siempre pagaremos la misma cuota.
El inconveniente es que nunca sabremos cuanto durara nuestro crédito ya que según varia el plazo puede aumentar o disminuir.
❹Los préstamos hipotecarios mixtos: Es una combinación entre los préstamos hipotecarios variables y fijos.
Generalmente los primeros 5 años se trata de una hipoteca fija para luego pasar a una variable.
Así es como podríamos hacer la clasificación de los préstamos hipotecarios bancarios.
¿Qué hay de las hipotecas privadas?
Para no hacer el artículo mucho más largo de lo que ya es solo diré que podemos diferenciar entre las hipotecas con carencia y sin carencia.
La carencia es con respecto a los tipos de interés, con carencia solo pagas intereses no capital mientras que sin carencia amortizas tanto capital como intereses (cuota más alta)
En cuanto a plazo estas son flexibles no habiendo mucho más que tratar en estos préstamos hipotecarios.
Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes
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