Cuando un cliente tramita uno de los llamados como préstamos de capital privado tiene que saber que hay varias formas para amortizar un préstamo, segun la opción escogida el préstamo que tendremos que devolver sera de una manera o de otra.
Asi pues hoy en Grupo Avanza nuestra intención de la de explicar dos tipos de sistemas de amortización completamente diferentes.
Por un lado hablaremos del sistema de amortización americano y por el otro del frances.
Lo curioso de todo esto es que podra parecer que se trata de préstamos con diferentes condiciones y requisitos cuando en realidad se trata del mismo préstamo.
Es decir, un préstamo bajo unas determinadas condiciones (tipo interes, comisiones, importe prestado, importe que tiene que devolver) al plasmarlo en dos tipos de amortización diferente hace que parezcan préstamos diferentes cuando no lo son.
Es por eso que a la hora de explicar al cliente la diferencia entre ambas opciones nosotros siempre decimos que la diferencia entre un sistema y otro radica en como se hace la devolución del préstamo.
Respecto a todo lo demás es igual, al cliente le tocara pagar exactamente lo mismo de una manera o de otra, lo que cambia es como se paga el préstamo.
Dicho esto vamos a empezar hablando del sistema americano el cual es el que nosotros llamamos como préstamo con carencia de capital.
Añadir antes de empezar con la explicación que aqui estamos hablando de préstamos en donde el cliente tiene que pagar una cuota mensual mes a mes.
Lo queremos dejar claro pues nosotros tambien tenemos préstamos a vencimiento en donde no hay cuotas mensuales sino que el cliente devuelve el préstamo en un plazo determinado, normalmente al final del año. (Liquidez hasta venta por ejemplo)
Carencia de capital básicamente lo que significa es que en la cuota que paga el cliente mes a mes no paga el principal del préstamo sino solo intereses.
¿Que quiere decir esto?
Lo que quiere decir es que si por ejemplo se le han prestado 100 000€ de principal y los intereses son 12 000€ al final del año con carencia el cliente solo pagara esos 12 000€ /12.
Esta fórmula es la que se suele emplear cuando el cliente necesita pagar cuanto menos cuota mejor.
Es en estos casos donde nosotros desde Grupo Avanza solemos recomendar la opción de con carencia antes que la otra.
Ahora bien, como siempre decimos en Grupo Avanza el cliente tiene que saber que el principal todavia sigue pendiente, es decir, al no pagar el principal del préstamo mes a mes esto se dejara para la última cuota.
Por tanto el cliente deberia ahorrar en caso de poder para llegado el momento cuando llegue la última cuota pueda hacer frente a la misma pagando el principal.
Además hay una cosa que consideramos como de sentido comun, generalmente cuando un cliente escoge la opción de pagar solo intereres es porque a nivel financiero no esta en su mejor momento, esto lo que nos lleva a pensar es que es probable que en esos 5 años que dura el préstamo con carencia su situación haya mejorado.
La crisis economica y laboral lleva ya tiempo asentada en nuestro pais y por lo que parece la situación ira mejorando poco a poco…
Por otro lado tenemos el préstamo en donde se amortiza bajo el sistema frances en donde el cliente en las cuotas mensuales paga tanto intereses como el capital.
Lo único que conviene aclarar es que en este tipo de préstamos es habitual que al principio se paguen sobre todo intereses más que capital.
Lo que provoca en definitiva que la cuota sea mayor a la del sistema americano.
No quiere decir esto que tenga peores condiciones pues ya hemos dicho que se trata de mismo crédito, la diferencia esta en que en el sistema frances el principal se paga cada mes mientras que en el americano se deja para el final.
De ahi esa diferencia.
En ese sentido nosotros lo tenemos claro en caso de ser clientes que necesitan financiación.
Si la cuota que nos tocaria pagar en el sistema frances consideramos que podemos tener problemas a la hora de pagarla es siempre mejor coger la opción de carencia pues tendremos una cuota inferior.
Además, al tener años de sobra hasta que llegue la última cuota del principal el cliente en todo ese tiempo en caso de ver que el principal no lo pueda devolver siempre puede considerar alternativas como la venta de la propiedad o la refinanciación de la operación.
No obstante el tema de la refinanciación aconsejamos a los clientes que pregunten antes a la financiera sobre si estarian dispuestos no dejandolo para el último momento en donde ya no hay margen de actuación.
A eso sumale que durante esos años muchas cosas pueden cambiar haciendo de la opción con carencia una a tener muy en cuenta.
¿Tras haber leido nuestra explicación que opción consideras mejor en la tramitación de préstamos de capital privado?
Analista en Préstamos rápidos
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