¿Qué es el análisis de riesgos en una operación de crédito?
Cuando una persona ya sea física o jurídica acude a una entidad financiera en busca de un préstamo lo primero que hace este es un análisis de riesgo a su cliente. Normalmente para personas físicas el análisis de riesgos es credit scoring.
En cualquier caso independientemente de si quien solicita el préstamo es empresa o particular la primera medida que tomara el banco será la de analizar si su posible cliente está en algún registro de morosidad, asnef y rai son los más conocidos aunque hay muchos otros. Si no estás en dichas listas la siguiente medida que tomara el banco será analizar tu Cirbe. El cirbe muestra las deudas totales que tiene una persona.
Una vez hecho estos 2 análisis el siguiente paso será solicitar la documentación. Para personas físicas pedirán declaración de la renta, informe de bienes inmuebles, nomina. También analizan datos como si estas casado, en que régimen lo estas(separación de bienes, gananciales..)
En las empresas la documentación solicitada es bien distinta. Piden el impuesto de sociedades de los últimos años, los TCS para ver los pagos a la seguridad social, informe de inmuebles…
Una vez hecho esto el banco empieza a sacar ratios a través de un programa que analiza el riesgo de una operación. En caso de que nos apruebe el préstamo y en función del importe la siguiente medida dependiendo del importe será casi con total seguridad la aportación de garantías.
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