Listados de morosos en la solicitud de créditos

Si necesitas financiación seguramente habrás comprobado la importancia de los listados de morosos en el éxito o no de la tramitación.

Porque esa es una de las razones por las cuales existen estos registros de morosidad, porque saben de la importancia que juegan en la solicitud de créditos.

En caso de que el sector financiero no se viera influenciado por las deudas en dichos listados de morosidad es seguro que su importancia no sería la actual.

Listados de morosos y de qué manera afectan en la tramitación de préstamos

Podemos decir en Grupo Avanza que si una persona está dentro de alguno de estos listados de morosos se encontrara con decenas de problemas a la hora de acceder a la financiación.

Estos problemas sobre todo los vamos a ver cuando la persona hace la tramitación en alguna de las financieras consideradas como tradicionales.

Es decir, donde más se va a notar todo esto es en las entidades bancarias y demás financieras similares.

Hablamos de todas aquellas financieras dedicadas a la firma de préstamos como son bancos, financieras al consumo, establecimientos financieros….

Son estas entidades financieras las que más dificultades van a poner a sus clientes en caso de estar dentro de alguno de estos registros.

¿Por qué son tan importantes los registros de morosos en la firma de créditos?

Es así porque es una de las variables que usan la mayoría de financieras para medir la solvencia de sus clientes.

Uno de los métodos más recurridos por parte de las financieras de dinero para ver si su cliente es o no solvente es esto.

Se supone que si esta dentro de algún listado de morosidad entonces no será solvente.

Esta forma de ver las cosas que decir tiene que en Grupo Avanza no la compartimos.

No lo hacemos porque sabemos que una persona puede estar incluido en alguno de estos listados y no por ello ser insolvente.

Teniendo en cuenta la cantidad de empresas y motivos por los cuales una persona puede estar en algún registro no lo podemos ver así.

Desde nuestro punto de vista más que tener en cuenta la presencia del registro hay que tener en cuenta el motivo de la deuda.

No es lo mismo estar en un registro de morosidad por una deuda de telefonía que por un préstamo impagado.

Así como en el primer caso hay financieras que os pueden permitir hacer la tramitación en el segundo ya es más complicado.

Listados de morosos

Sobre todo cuando hablamos de poder firmar préstamos con asnef sin aportar garantías como son inmuebles, vehículos y demás.

Porque del mismo modo está claro que si la persona cuenta con garantías a la financiera le da igual cual es el motivo del asnef.

Las empresas de capital privado suelen trabajar de esta manera en la firma de créditos con asnef.

Si hay aval por medio les da igual cual sea el motivo de la deuda en asnef.

¿Por qué hablamos del asnef al mencionar los listados de morosos?

Supongo que tiene que ver el hecho de que es el registro más grande visto en España.

De todos los listados de morosos que podemos ver operando en España es el asnef el de mayor tamaño.

El ASNEF o registro nacional de establecimientos financieros de créditos funciona como base de datos en donde se incluyen a los deudores.

No es que el asnef los incluya porque si, son los socios del asnef o “colaboradores” quienes lo hacen pagando al asnef por dicha gestión.

Es decir, pongamos que una persona tiene una deuda con una empresa de teléfonos.

Dicha empresa de teléfonos es la que acude al asnef para meter a su deudor dentro del listado.

Algo que además no es gratis, la empresa telefónica pagara al asnef para la inclusión del deudor teniendo que demostrar de manera previa dicha deuda.

¿Por qué una empresa pagaría a uno de estos registros de morosos para incluir a sus deudores dentro?

Lo hace porque sabe los efectos negativos que puede generar en el deudor haciendo pues que tenga intención de pagar sus deudas.

Las empresas como son las financieras, telefónicas, empresas de telecomunicaciones trabajan con los registros de morosidad por algo ¿No crees?

Estas empresas (normalmente grandes multinacionales) saben que al meter a sus deudores en dichos listados estos se encontraran con muchos problemas para cualquier cosa.

Entre otras cosas para por ejemplo acceder a la financiación.

Por todo ello utilizan a los listados de morosidad como una herramienta de presión hacia el deudor para provocar el cobro de su deuda.

Esa es la razón por la cual al principio del artículo hemos dicho que si el sector financiero no tuviera en cuenta el asnef nada de esto serviría.

Uno de los grandes inconvenientes por no decir el primero de las personas que están en asnef es este.

Que se encuentran con muchos problemas para poder firmar cualquier tipo de financiación.

Tipos de listados de morosidad

A la hora de hablar de estos registros de morosos tenemos que señalar que hay diferentes tipos de registros.

Los hay especializados en particulares como podría ser el asnef y los hay para empresas como el RAI (registro de aceptaciones impagadas)

Todos ellos trabajan de la misma forma generando además los mismos efectos sobre los deudores.

La conclusión de todo esto es que los registros de morosos influyen para mal en la firma de préstamos.

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¿Porque existe el asnef en el sistema financiero?

Una pregunta que se hacen los clientes en el sistema financiero es porque existe el asnef siendo este un registro de morosidad que suele perjudicar al cliente en la obtención de crédito.

 A continuación desde Grupo Avanza como empresa que tramita préstamos rápidos en toda España te vamos a dar nuestra opinión acerca no solo de la importancia del asnef sino también del porque existe.

 Porque hay una cosa que es segura, si el asnef no fuera importante y no tuviera un papel importante en el sistema financiero dejaría de existir.

 Todo aquello que no aporta nada ya sea a la financiera, al cliente…es algo que tarde o temprano deja de existir.

 En el caso del asnef pasa justo todo lo contrario, su uso y existencia está más que justificada siendo esto algo que veremos a continuación.

 ¿Porque el asnef tiene una importancia alta en la tramitación de préstamos?

 La tiene porque el asnef entre otros registros de morosidad, pues hay que decir no es el único registro de morosidad existente en España, permite a la financiera saber si el cliente que le está haciendo la tramitación del préstamo tiene alguna deuda impagada.

 El objetivo es saber antes de conceder ningún préstamo si el cliente que hace la solicitud es solvente y por si lo contrario tiene deudas impagadas.

 Aquí por lo que hemos visto a lo largo de los años hay de todo, el problema es que incluso aquellos clientes que se encuentran en asnef por importes mínimos tendrán dificultades para acceder a la financiación.

 Esto es un problema ya que no solo las entidades financieras te pueden meter en dichos registros, a día de hoy prácticamente cualquier gran empresa cuando alguno de sus clientes no paga o se retrasa en alguna factura lo primero que hacen es incluir a su deudor en dichos listados.

 Estamos hablando de empresas como pueden ser las dedicadas a las telecomunicaciones (telefonía móvil, fija), empresas dedicadas a ofrecer crédito comercial no financiero a sus clientes en la venta de sus productos….

 Se sabe que el registro de morosidad es utilizado principalmente por las grandes compañías de nuestro país, es decir, las multinacionales.

 Así como una pyme no suele hacer uso de estos registros de morosidad por el contrario las multinacionales todas ellas lo tendrán en cuenta.

 Y claro, sabiendo cómo funcionan las multinacionales ya nos podemos imaginar el uso que le darán a dichos registros de morosidad.

 ¿Por qué una financiera denegaría un crédito con asnef si el cliente a lo mejor debe una pequeña factura de telefonía no teniendo ningún préstamo impagado?

 Esto es debido a que los registros de morosidad, siendo uno más el asnef, se suelen utilizar como medida de presión frente a los deudores con el objetivo de obligarles a pagar sus deudas.

 Y todas las empresas actúan igual con el asnef, si acudes a tramitar algo y ven que estas en asnef no te tramitaran nada.

 Casualmente todas las grandes empresas multinacionales actúan así pues saben que si entre todas cumplen esta regla al final de manera directa todas ellas veran reducidos sus impagos.

 Si solo una de estas grandes empresas no cumpliera con la ley de “no financiar cuando hay asnef” dicho registro no se podría utilizar como medida de presión y por tanto no conseguirían cobrar sus impagos.

 Ese es el fin que persigue el registro asnef, dificultar al cliente acceder a cualquier tipo de financiación ya sea por banco, establecimiento financiero de crédito, comprar algo a plazo, dar de alta una nueva línea de teléfono… provocando al deudor el que quiera pagar la deuda y así salir del asnef.

 A nosotros en Grupo Avanza por ejemplo acuden muchos clientes que quieren tramitar préstamos con asnef precisamente por esto.

 Y casi en todos los casos se da por lo mismos, el cliente necesita salir del asnef porque esto le está impidiendo conseguir algo que necesita aun más que la deuda que tiene en el listado.

 Ayer por ejemplo, llamo un cliente que tenia pre aprobado un préstamo de 10 000€ con su entidad bancaria, pero claro, al estar en asnef le habían paralizado de manera temporal su expediente de financiación.

 Pues bien, la chica necesitaba 1000€ para salir del asnef que actualmente está tramitando con nosotros.

 Como te puedes imaginar esta chica solo acude a nosotros a cancelar la deuda que tenía con otra entidad cuando ve que necesita hacerlo.

 Si su banco concediera préstamos con asnef esta chica nunca hubiera acudido a nosotros para cancelar dicha deuda en asnef

 ¿Entiendes el porqué existe el asnef?

 Este registro influye de tal manera en el día a día del deudor que al final un porcentaje elevado de ellos gracias a este listado acaban pagando sus deudas.

 Incluso los que dejan impagos por no estar conformes con la factura (algo habitual sobre todo con deudas telefónicas) acaban pagando dichas deudas con tal de no verse perjudicados en otros aspectos.

 Por último decir que no solo está el asnef, es verdad que es el más conocido pero hay otros también como puede ser el RAI (este es para empresas), experian, badexcuq…

 El uso de todos estos registros de morosidad es el mismo.

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Micropréstamos con asnef ¿Se pueden tramitar?

Una de las preguntas que a lo largo del día mas tenemos que resolver es acerca de si se pueden tramitar los micropréstamos aun estando el cliente en algún registro de morosidad como puede ser el asnef. Porque todo hay que decirlo, aunque el titulo del articulo es “Micropréstamos con asnef” no nos estamos refiriendo solamente al asnef sino a cualquier registro de morosidad existente en el mercado.

Actualmente hay gran cantidad de registros de morosidad existentes en España., es más, se podría decir que hay uno para cada cosa en concreto, (deudas con financieras y entidades de crédito, registros para empresas por efectos comerciales impagados, deudas por alquiler)…

En cuanto a los micropréstamos , para quien no sepa que son este tipo de financiación decirle que son préstamos de pequeño importe tramitados en apenas 10 minutos en donde el cliente que realiza la solicitud de crédito puede obtener el dinero en menos de 1 hora.

Esto lo que significa es que son préstamos rápidos fáciles de conseguir de ahí que se diga por muchos que son uno de los préstamos mas populares actualmente en el mercado español.

Y en parte gracias a la crisis financiera pues estamos convenidos que estos préstamos rápidos en la época del exceso de financiación no hubieran tenido mercado al dar los propios bancos dinero con mucha facilidad.

Y no por no ser útiles, pues tienen demostrada su eficacia en según que situaciones sino simplemente por que el banco con sus tarjetas de crédito cubrían la misma demanda.

Si nos fijamos , la demanda de ambos tipos de préstamos (micropréstamos y tarjetas de crédito) es para cubrir imprevistos de los clientes. Cuando el cliente necesita comprar/pagar y no dispone del dinero suficiente un préstamo urgente de este tipo marca la diferencia.

No obstante y para no desviarnos del tema hay que decir que la respuesta a esta pregunta no está del todo clara.

Hay personas que dicen que en caso de estar en algún registro de morosidad los micropréstamos siempre salen denegados, sin embargo, otras personas afirman que el asnef no se tiene en cuenta al haber conseguido micropréstamos aun estando en algunos de estos registros.

¿Quién tiene razón?

Ninguno.

En nuestra opinión ninguno tiene la razón pues el asnef desde el punto de vista de la financiera que tramita los micropréstamos es vista como una variable mas a analizar no siendo determinante para decidir si el sistema le aprueba la operación o no.

Muchas personas que se encuentran en el asnef al solicitar uno de estos microcréditos creen que se les deniega por estar en dicho registro cuando a lo mejor el motivo es diferente.

Hay muchas operaciones de financiación que de hecho son rechazadas por no disponer del cliente de ingresos demostrables ya sea en forma de nomina o pensión.

De hecho en nuestra opinión el factor ingresos es incluso más importante que estar o no en algún registro de morosidad. Al fin y al cabo lo realmente importante es saber si ahora el cliente puede o no devolver el préstamo siendo los ingresos aquí un factor más importante.

Muchas personas se encuentran en el asnef por deudas del pasado en las que ellos a lo mejor sí que no podían pagar en ese momento. La vida cambia y las circunstancias personales y financieras de las personas también.

Ahora bien, esto no significa que el sistema vaya a analizar el micropréstamo de igual manera que si no estuvieras en asnef pues tampoco es eso, si que se tendrá en cuenta el mismo pero no tendrá porque denegarse por estar incluido aquí dentro.

También depende del asnef del cliente. No es lo mismo estar en asnef desde hace poco tiempo (puede dar lugar a pensar que tienes problemas económicos algo que no interesa y más cuando estas solicitando un préstamo) que estar incluido en el registro por alguna deuda años atrás.

Es bastante frecuente de hecho que los clientes se enteren que están aun en el asnef por deudas muy antiguas, algo que no debería de ser así pero todavía hoy pasa. Si estas en el asnef por alguna deuda antigua esto no tiene por qué preocuparte a la hora de pedir un microcrédito.

¿Cuánto tiempo tardan los micropréstamos en dar respuesta?

La gran ventaja de los micropréstamos es la rapidez en dar respuesta ya sea positiva o negativa con lo que eso no tiene que ser un problema.

No obstante decirte que en base a nuestra experiencia generalmente se tarda menos en dar respuesta cuando la operación esta denegada que cuando resulta aprobada.

Esto se debe a que cuando la operación se rechaza no hay ninguna otra gestión que hacer, sin embargo cuando parece que el préstamo va a resultar aprobado la financiera realiza una serie de comprobaciones antes de realizar ninguna transferencia al cliente a modo de evitar en la mayor medida de lo posible cualquier probabilidad de fraude.

Conclusión: Si necesitas un micropréstamo con asnef muchas de las financieras existentes en el mercado (entre ellas Grupo Avanza) tramitan estos préstamos aun estando el cliente en dichos registros de morosidad.

 No obstante, al no ser préstamos rápidos hechos para salir del asnef pueden resultar denegados justo por la morosidad o bien por cualquier otro factor, es decir, la probabilidad de aprobación o denegación no depende solo del asnef sino también de otros factores.

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Negociar salir del asnef con la entidad financiera/acreedor

En ocasiones pasa que el cliente que ha solicitado un préstamo por alguna razón no puede pagarlo acabando al final en alguno de los muchos registros de morosidad existentes en España. A continuación desde Avanza te vamos a explicar como se negocia con estas entidades financieras la salida de estos ficheros pues es una cosa que nos han consultado bastantes personas hasta hoy.

No es la primera vez que hablamos acerca de esto pero bueno, por demanda vamos a volver a explicarlo.

Lo primero que tenemos que tener en cuenta es que salir del asnef sin pagar la deuda no es fácil. Hay que tener en cuenta que la entidad financiera u otra entidad, pues no tiene porque ser necesariamente una entidad financiera la que nos haya incluido en el asnef, utiliza el arma del asnef como medida para presionarnos y así paguemos su deudas.

Y es algo razonable realmente. Las entidades financieras saben que al incluir a algún deudor en uno de estos registros de morosidad este tendrá numerosos problemas para volver acceder a la financiación sea o no con una entidad financiera.

Porque por financiación no nos estamos refiriendo a que tiene que ser un préstamo, con una empresa telefónica por ejemplo también existe la figura de la financiación al poder comprar el móvil a plazos, lo mismo pasa con otros establecimientos…

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Al estar en uno de estos registros de morosidad todo esto se vuelve inaccesible para la persona incluida aquí dentro y en consecuencia esto suele provocar que quiera pagar su deuda.

Como esto lo saben vuestros acreedores es normal que no quieran sacaros del asnef.

Ahora bien, desde Avanza te queremos decir que siempre se puede negociar con tus acreedores la salida del asnef sin liquidar tu deuda.

Pero esto, ni es fácil ni siempre tiene éxito, pero si se hacen las cosas bien si puedes acercarte al objetivo.

¿Cómo podemos salir del asnef en estos casos?

Si queremos lograr esto nos tenemos que olvidar de opciones como “salir del asnef sin pagar la deuda” que se anuncian bastante hoy en día y que al final suele ser eficaz pero solo durante un par de horas y a veces ni eso.

Este sistema lo que hace es eliminar al cliente de los registros de morosidad a través de la protección de datos pero solo de manera temporal, en muy pocas ocasiones la persona que solicita ese servicio consigue realmente lo que quería pues además las financieras tienen formas para evitar esto, entre otras el tiempo de la tramitación del crédito.

Que decir tiene que si has hecho alguna vez esa gestión y las financieras te tiene apuntado en su lista negra de nada te servirá la negociación que te vamos a explicar.

Porque eso es lo primero que tienes que tener claro, que tipo de clientes eres para la entidad financiera.

Los clientes peor considerados para una financiera son todos aquellos que intentan “burlar” el asnef a través de alguna de estas formas, que además hay que decir que cuando el sistema lo detecta no solo se les deniega la operación sino que encima se les “marca”.

Muy pocos clientes de hecho tienen la capacidad para salir del ansef sin haber liquidado la deuda, solo aquellos clientes que puedan haber tenido un problema puntual en su economía pueden conseguir lograr esto.

Pasos a seguir en la negociación (Salir del asnef):

❶Demuéstrales tu voluntad de liquidar tus deudas de manera amistosa. Es muy importante que lo hagas desde el primer momento que has impagado una factura para que vean que tienes intención de pagar tus deudas.

Si por el contrario llevas en el asnef por ejemplo 7 meses con cuotas impagadas, y resulta que al mes 8 quieres negociar con ellos salir del asnef  sin haberte puesto en contacto con ellos antes la opción de la negociación no es una opción realista.

El acreedor que te ha metido en uno de estos registros de morosidad no es tonto, si durante 8 meses no te has puesto en contacto con ellos ni una sola vez para liquidar sus deudas, o por lo menos negociar con ellos alguna forma de pago (voluntad de pago)

¿Porque ahora 8 meses después quieres negociar con ellos salir del asnef?

Lo primero que van a pensar ellos es que estas en trámite de conseguir algo que se te deniega por estar en asnef y en consecuencia lo que van a ver es que no tienes ninguna voluntad de pagar tus deudas, tu voluntad es la de salir del ansef para acceder a esa otra cosa (puede ser un préstamo de un banco, un móvil…)

Puede que no sea así, pero es lo que van a pensar desde la financiera con total seguridad.

Hemos visto multitud de casos como este en donde clientes nos preguntan cómo pueden convencer a su acreedor para que les quite de asnef  (por una deuda de por ejemplo 2 años de antigüedad) que además no habían mostrado interés en liquidar hasta que se les presenta una oportunidad en donde el asnef es un problema.

La financiera u acreedor correspondiente aquí negociación cero, la razón es simple, están convencidos de que nada mas consigas aquello que estabas buscando y que el asnef te lo impedía volverás  a no pagar tu deuda no cumpliendo pues con los acuerdos de pago.

Así pues el primer filtro que usan los acreedores es este, el tiempo desde que se produjo el impago y quieres negociar con ellos el pago de la deuda.

❷Si te has puesto en contacto con tu acreedor al poco tiempo de no pagar la deuda, negociar un acuerdo de pago a cambio de la no inclusión del registro es muy fácil. Con tan solo negociar con ellos una cuota asumible que puedas pagar será suficiente como para estar tranquilo.

No se pide nada mas, solo negociar con tu acreedor un acuerdo de pago asumible, ellos a cambio no te incluirán en ningún registro siempre y cuando cumplas con los pagos.

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¿Cómo suele salir del asnef el cliente en la práctica?

Como hay personas que nos piden información acerca de como suelen los clientes en la práctica salir del asnef (registros de morosidad) a continuación desde Avanza nos gustaría explicar el procedimiento habitual que siguen los clientes cuando quieren salir del asnef y logran hacerlo.

Aquí no vamos a hablar sobre cómo salir del asnef (aunque la persona que nos lee puede copiar el procedimiento…) sino de lo que hacen realmente las personas / empresas ya sea a través de otros préstamos, mediante alternativas…

Algunas opciones las podríamos recomendar nosotros mismos sin embargo otras no entran dentro de lo que haríamos en Avanza.

No obstante, y tal como hemos dicho vamos a poner los métodos que suelen emplear los clientes para salir del asnef.

Salir del asnef, medios habituales

Préstamos con asnef: Es nuestra opción recomendada junto con la segunda porque de esa manera el cliente se asegura liquidar la deuda que provoca estar incluido en alguno de estos registros de morosidad.

La ventaja de este método es que como hemos dicho el cliente cancela la deuda completamente con lo que ya no le pueden reclamar nada más a partir de ese momento.

Sin embargo también tiene su inconveniente. El inconveniente de iniciar la tramitación de un préstamo con asnef es que no es tán fácil de conseguir, es decir, si buscamos un préstamo personal con asnef es muy posible que tardemos bastante tiempo en encontrarlo. Existir existe pero en ningún caso son fáciles de encontrar.

Si por el contrario dispones de aval en forma de inmueble o vehículo esto no tiene porque ser un problema grave a no ser claro que no quieras poner ningún aval.

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La mayoría de los préstamo con asnef que nos podemos encontrar en el mercado el inconveniente que tiene para el cliente es justamente este, que es necesario avalar, en cuanto a los avales aceptados, vehículos e inmuebles.

❷ Mediante fondos propios o con ayuda de familiares /amigos: Esta es otra de las vías que cualquier persona /empresa tiene para cancelar sus deudas, no obstante también hay que decir que es la menos realista de todas ellas pues normalmente cuando uno busca como “salir del asnef” no se encuentra en una de estas situaciones.

Pero, teniendo en cuenta que en este articulo estamos explicando como suelen salir del asnef los clientes tenemos que incluir este método que aunque no lo creáis además es bastante habitual. Puede que no sea normal ver personas cancelando deudas de varios miles de euros con fondos propios, pero si partimos del hecho de que muchas deudas en el asnef son debidas a cosas pequeñas (200 € de media) podemos entender como esta fórmula es bastante empleada.

Salir del asnef sin pagar la deuda: Hay clientes que buscan esto, es decir, salir del asnef sin cancelar realmente la deuda que nos metió allí dentro. ¿Es esto posible? Si lo es, ahora, hay que decir que se puede sacar a la persona pero con matices.

Me explico. Hay empresas que efectivamente trabajan sacando a la persona de asnef sin pagar la deudas a través de medios legales, PERO, esto no suele durar mucho tiempo y en consecuencia el cliente no suele obtener exito en la tramitación.

Es habitual que personas paguen a estas empresas para salir del ansef aunque sea de manera temporal para conseguir el dinero que necesitan, el problema para ellas es que ahora el 99% de las financieras viendo este método lo que hacen es alargar la tramitación del préstamo personal para de ese modo “cazar” a los que están haciendo trampa.

Esta opción no entra en una de las recomendadas por Grupo Avanza por varias razones siendo sin lugar a dudas una de ellas el hecho de que si la financiera descubre que estas en asnef y comprueba el engaño no solo te denegaran la operación de financiación sino que es posible que te metan en listas negras internas.

¿Que son estas listas negras de las financieras?

Son listas que se usan como filtro en la cual constan personas que o bien han intentado alguna cosa extraña (como es efectivamente esto)  o bien falsifican documentación…Bueno, este tipo de cosas.

❹ Mediante una compensación de deudas: En personas físicas esto no es habitual sin embargo en las empresas si lo es. Cuando a una empresa la meten dentro de algún registro de morosidad ( el RAI , registro de aceptaciones impagadas, es el registro más conocido para todas empresas) es habitual que el deudor quiera salir de esa lista proponiendo saldar la deuda de otras maneras.

Puede que la empresa no tenga dinero como para poder liquidar la deuda sin embargo si puede aportar trabajo para cancelarla. En las empresas esto es bastante habitual.

Ejemplo: La empresa “Sol SL” debe a la empresa “Terra SL” la cantidad  de 5000€ por un pagare impagado. Para salir del RAI SOL SL propone a la empresa acreedora aportar trabajo para cancelar la deuda algo que acepta la empresa acreedora.

Por desgracia para la mayoría de deudores que están en alguno de estos registros de morosidad  (suelen ser personas físicas) estas opciones no te las ofrecen fuera del sistema empresarial, es decir, una empresa de telefonía por ejemplo no te dará nunca esta opción,  lo mismo en el ADSL…

¿Hay otras formas de salir del asnef? Si, las hay, no obstante estas son las habituales.

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