La cancelación de deudas y la importancia del préstamo con asnef

Deudas en asnef. Salir del asnef

Una de las operaciones que nos solicitan de manera habitual los clientes es la de tramitar una operación de préstamo para cancelar deudas que generalmente les impide el acceso al crédito ya que por el impago les han incluido en algún registro de morosidad (asnef, rai…)

Esta operación aunque sencilla depende en gran medida tanto del importe que figura en el asnef como del total de las deudas asumidas por el cliente.

Nosotros por ejemplo tramitamos préstamos personales incluso cuando está incluido en algún registro de morosidad. Ahora bien, dicho importe no puede ser muy elevado ya que en caso contrario habría que buscar otra operación distinta.

En líneas generales al tramitar un préstamo con asnef el cliente aporta algún aval el cual se utiliza como garantía para poder realizar el crédito. Una vez hecho este se cancela al instante la deuda que origina el asnef dejando al cliente limpio ante cualquier entidad bancaria.

Una vez hecho esto el cliente tiene varias opciones, una, seguir pagando el préstamo hasta vencimiento o bien cancelar el mismo con un préstamo bancario conseguido a posteriori.

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Deudas con telefonías, el principal motivo de estar en asnef

Multinacionales y el asnef, aliados para siempre

Casi todos sabemos lo que es el asnef, un registro de morosidad en el cual generalmente las grandes empresas en España incluyen a sus deudores por el impago de cualquier producto/servicio.

Por extraño que parezca esta práctica es muy habitual, no solo eso, sino que hay casos en los que se incluyen a personas/empresas en el asnef por deudas inferiores al euro.

Las multinacionales en ese sentido no dan margen de maniobra, en cuanto se produce el impago  y esperan lo necesario según ley incluyen a los deudores en el registro, lo cual, tiene efectos negativos para su economía en caso de necesitar financiación.

Con financiación no nos referimos solo a préstamos, tarjetas de crédito… sino que financiación abarca cualquier aspecto de la financiación como puede ser la compra de productos financiados ya sea por la propia tienda como por una financiera….

Las estadísticas demuestran que gran parte de las deudas que se encuentran en asnef tienen como origen el impago de alguna factura telefónica. Lo curioso en este caso es que muchos de los en teoría deudores son desconocedores de este hecho ya que aunque la entidad está obligada a informar al “deudor”, casi nunca lo hace.

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¿Cómo saber si estas en asnef? Acceder a los datos del asnef

¿Cómo saber si estas en asnef?

Muchos clientes a la hora de pedir un préstamo cuando se les pregunta si están en algún registro de morosidad tipo asnef, rai afirman no saberlo. Es importante tener esta información es nuestro poder ya que si la entidad primero te solicita toda la documentación y hace dicha verificación al final, tanto vosotros como la entidad financiera habréis perdido el tiempo.

En nuestro caso, a la hora de aprobar un préstamo no tenemos en cuenta el asnef ya que no miramos el historial crediticio de la persona, no obstante, pedimos que nos den información sobre si esta en asnef o no para futuras operaciones como puede ser la refinanciación o una reunificación de deudas.

Ahora, esto depende evidentemente del tipo de crédito solicitado. Nuestra empresa  tramita varios tipos de préstamos habiendo tanto microprestamos como préstamos personales, préstamos privados, créditos sobre coche, hipotecas…

En función del tipo de crédito solicitado se tiene en cuenta el asnef o no.

 Por ejemplo, en los tramitados con capital privado no lo tenemos en cuenta ya que de hecho nuestros préstamos en ese sentido están hechos para que todo el mundo pueda tener acceso a la financiación con independencia de si esta incluido en algún registro de morosidad.

¿Qué podemos hace entonces para saber si estamos en el asnef?

En el Banco te pueden informar. Es la manera más sencilla de saber si estas en asnef. Puedes preguntarlo directamente aunque es posible que se nieguen a darle la información (depende de la relación que tengas con ellos) o bien puedes hacer un amago de préstamo.

La mayoría de las veces la entidad financiera se negara a darte la información,ya de primeras has de saber que averiguar si estas o no el asnef cuesta dinero, también al banco.

Cada consulta al registro cuesta unos 2,5€,a no ser que seas un cliente antiguo y bueno para ellos nadie te hará el favor.

Hacer un amago de préstamo es otra de las opciones que sin duda muchos harían para informarse, ahora, aquí también has de saber que en caso de denegarte el préstamo y decirte que es por estar en el asnef tampoco te dirán el importe y en concepto de que estas incluido.

¿Por qué no lo dicen?

Precisamente para evitar que los clientes hagan simulaciones de préstamos para averiguar si están o no incluidos, algo que a ellos les cuesta dinero

Contactar con ASNEF. Se puede contactar mediante la página web www.ederechos.equifax.es o bien llamando al 902 300 414 o al 902 126 000. Para que te proporcionen los datos tendrás que demostrar que eres tu el deudor, es decir, te pedirán el DNI….

Oficinas ASNEF.  Si prefieres hacer la gestión presencialmente siempre puedes hacerlo visitando sus instalaciones en : Albasanz, 16, Madrid 28037

Y es que aquí lo que deberías de hacer es tu mismo ser quien se pone en contacto con el registro y pedirles que te informen sobre si estas en el o no. Al ser el propio interesado la consulta será completamente gratis.

¿No es más fácil y rápido hacerlo de esta manera?

Haciéndolo así no solo conseguimos ser más transparentes frente a la entidad financiera  de crédito a la que acudamos sino que nos van a valorar ,mejor todavía.

¿Por qué?

El cliente que acude a una empresa a solicitar un crédito y ni siquiera sabe si esta en algunos de estos registros y a pesar de esto realiza la solicitud no demuestra planificación, en cambio, aquel que nada más hacer la solicictud tiene todo preparado, la documentación que se le va a pedir, información sobre si está o no en asnef, porque importe y la explicación que lo justifique…. demuestra verdadero interés en obtener el crédito.

Para hacer un símil lo compararía (con sus diferencias claro) cuando u emprendedor acude a una entidad de crédito a solicitar un crédito. Pongamos dos ejemplos:

En ambos ejemplos los 2 buscan un préstamo para montar u negocio y no disponen de avales.

a) Luis quiere abrir un restaurante. Acude al banco y solicita el crédito. Cuando el banco le hace preguntas (Como piensan devolver el dinero, cuál es tu modelo de negocio…) Luis dice de estar preparado y dice querer 50 000€ para su nuevo restaurante.

Es decir, no demuestra frente a la entidad aquello que le esta pidiendo.

b) Laura al igual que Luis quiere abrir un restaurante y también necesita esos 50 000€. Al acudir a la entidad trae consigo un plan de negocio, un plan de viabilidad, un plan de tesorería el cual demuestra sobre el papel su proyecto de empresa, hace constar como piensa devolver el capital, cual es su porcentaje de ganancias, rentabilidad del negocio….

Es decir, ya para empezar está demostrando estar más preparada que Luis, pero es que además le esta diciendo al banco “puedes confiar en mí, se cómo llevar el negocio y hacerlo viable”.

Pd: En nuestra empresa también hacemos planes de negocio para presentar ante bancos, algo en lo que se suele fallar…

Lo mismo pasa cuando un cliente pide un crédito y demuestra tener pocos conocimiento sobre la financiación que necesita.

El mejor valorado siempre es aquel que tiene claro lo que quiere,para que lo quiere y cómo piensa devolver el préstamo.

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Préstamos y financiación con asnef,rai,equifax

Registros de morosidad, listas de morosos. Problema en la financiación

A continuación vamos a ver uno de los mayores peligros a la hora de conseguir financiación, las listas de morosidad.

Pero, primero vamos a ver dos de los registros de morosidad más conocidos en España.

❶  ASNEF (Asociación Nacional de Entidades financieras): Aquí se suelen incluir las deudas de particulares, es probablemente el más conocido por la cantidad de expedientes que maneja anualmente.

Hemos hablado ya muchas veces del asnef y de sus características, en otras páginas dentro de nuestra web encontrareis información como sobre salir del asnef, como suele funcionar, quien hace uso de este registro para hacer sus negocios… Es muy posible que te lleves una sorpresa del porque la usan tanto y porque es tan efectivo.

RAI (Registro de aceptaciones impagadas): Se incluyen las deudas procedentes de empresas, es decir, de las personas jurídicas (SL,SA)

 Sobre este registro hablamos menos aunque como ya hemos dicho funciona solo para empresas. El mecanismo de funcionamiento  y su utilidad es la misma que en el asnef solo que en este caso son las empresas las que echan mano de él para realizar sus negocios.

Las aseguradoras de crédito por ejemplo tienen en el RAI su mejor aliado ya que comprueban si los clientes están o no aquí incluidos.

Se dice entre las empresas que una empresa puede ser deudora y sin embargo no figurar en estas listas, esto es debido a que el RAI (Registro de aceptaciones impagadas) exige para su inclusión un pagare, letra impagada, algo que muchas veces por circunstancias las empresas no disponen para reclamar.

Pondré un ejemplo real:

La empresa “Rojo Sl” tiene un contrato con la “Empresa Verde Sl” por la cual Rojo le vende a  crédito una mercancía y tiene 30 días de plazo para pagar.

Pasados los 30 días, “Rojo” reclama a “Verde” que todavía no tiene ni el pagare, ni letra ni nada ya que no se lo ha enviado.

Aun habiéndose producido el impago como la empresa “Verde” no ha enviado el pagare no puede figurar en el RAI.

CIRBE: No es un registro de morosidad pero es tan importantes como esta ¿ Porque es importante? En el Cirbe aparece nuestra deuda acumulada, es decir, los prestamos, avales y riesgos que tengamos con las entidades de crédito. Los bancos lo miran siempre a la hora de conceder un préstamo.

¿Como suelen mirar los bancos nuestra CIRBE?

Nos piden permiso primero para poder analizar nuestra cirbe haciéndonos firmar un documento, en caso de no querer firmarlo directamente deniegan la operación de préstamo.

En el análisis de la cirbe se hacen constar todas las deudas superiores a 6000€ que tenga firmados un cliente, y es en base a eso que luego el banco hace el análisis de riesgos.

Imaginemos que el banco Santander dentro de uno de sus préstamos personales considera que su préstamo solo es viable si la cuota del crédito nunca supera el 30% de los ingresos del solicitante.

Si María (solicitante) tiene unos ingresos de 1000€ /mes y la cuota del préstamo que ha solicitado asciende a 200€/mes, siempre y cuando María no tenga más créditos firmados o bien la suma de estos (cuotas) no supere en total los 300€ casi con total seguridad la financiación será aprobada.

Hay clientes que a la hora de hacer una solicitud cuando se les dice que su operación esta denegada argumentan que como es posible, que tienen ingresos y no están incluidos en el asnef…

Puede pasar que ese cliente tenga ingresos y no esté en el asnef pero si la cuota de los préstamos que tiene es mayor al nivel de riesgo que el banco está dispuesto a asumir la operación sea rechazada.

¿Soluciones?

Adaptar si es posible el importe que estamos solicitando para que la cuota que pagaremos mes a mes este dentro de los parámetros de la entidad financiera. Otra cosa no se puede hacer.

Para que un deudor aparezca en esta lista el acreedor debe solicitarlo mediante documentación que demuestre la veracidad, legalidad y autenticidad de la deuda, además el acreedor debe esperar un tiempo antes de poder solicitar la inclusión del deudor en los denominados ficheros de morosidad (4 meses desde el Impago).

Si te encuentras en una situación como esta desde avanza podemos ayudarte a solucionar tu problema de manera eficaz.

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