Listados de morosos en la solicitud de créditos

Si necesitas financiación seguramente habrás comprobado la importancia de los listados de morosos en el éxito o no de la tramitación.

Porque esa es una de las razones por las cuales existen estos registros de morosidad, porque saben de la importancia que juegan en la solicitud de créditos.

En caso de que el sector financiero no se viera influenciado por las deudas en dichos listados de morosidad es seguro que su importancia no sería la actual.

Listados de morosos y de qué manera afectan en la tramitación de préstamos

Podemos decir en Grupo Avanza que si una persona está dentro de alguno de estos listados de morosos se encontrara con decenas de problemas a la hora de acceder a la financiación.

Estos problemas sobre todo los vamos a ver cuando la persona hace la tramitación en alguna de las financieras consideradas como tradicionales.

Es decir, donde más se va a notar todo esto es en las entidades bancarias y demás financieras similares.

Hablamos de todas aquellas financieras dedicadas a la firma de préstamos como son bancos, financieras al consumo, establecimientos financieros….

Son estas entidades financieras las que más dificultades van a poner a sus clientes en caso de estar dentro de alguno de estos registros.

¿Por qué son tan importantes los registros de morosos en la firma de créditos?

Es así porque es una de las variables que usan la mayoría de financieras para medir la solvencia de sus clientes.

Uno de los métodos más recurridos por parte de las financieras de dinero para ver si su cliente es o no solvente es esto.

Se supone que si esta dentro de algún listado de morosidad entonces no será solvente.

Esta forma de ver las cosas que decir tiene que en Grupo Avanza no la compartimos.

No lo hacemos porque sabemos que una persona puede estar incluido en alguno de estos listados y no por ello ser insolvente.

Teniendo en cuenta la cantidad de empresas y motivos por los cuales una persona puede estar en algún registro no lo podemos ver así.

Desde nuestro punto de vista más que tener en cuenta la presencia del registro hay que tener en cuenta el motivo de la deuda.

No es lo mismo estar en un registro de morosidad por una deuda de telefonía que por un préstamo impagado.

Así como en el primer caso hay financieras que os pueden permitir hacer la tramitación en el segundo ya es más complicado.

Listados de morosos

Sobre todo cuando hablamos de poder firmar préstamos con asnef sin aportar garantías como son inmuebles, vehículos y demás.

Porque del mismo modo está claro que si la persona cuenta con garantías a la financiera le da igual cual es el motivo del asnef.

Las empresas de capital privado suelen trabajar de esta manera en la firma de créditos con asnef.

Si hay aval por medio les da igual cual sea el motivo de la deuda en asnef.

¿Por qué hablamos del asnef al mencionar los listados de morosos?

Supongo que tiene que ver el hecho de que es el registro más grande visto en España.

De todos los listados de morosos que podemos ver operando en España es el asnef el de mayor tamaño.

El ASNEF o registro nacional de establecimientos financieros de créditos funciona como base de datos en donde se incluyen a los deudores.

No es que el asnef los incluya porque si, son los socios del asnef o “colaboradores” quienes lo hacen pagando al asnef por dicha gestión.

Es decir, pongamos que una persona tiene una deuda con una empresa de teléfonos.

Dicha empresa de teléfonos es la que acude al asnef para meter a su deudor dentro del listado.

Algo que además no es gratis, la empresa telefónica pagara al asnef para la inclusión del deudor teniendo que demostrar de manera previa dicha deuda.

¿Por qué una empresa pagaría a uno de estos registros de morosos para incluir a sus deudores dentro?

Lo hace porque sabe los efectos negativos que puede generar en el deudor haciendo pues que tenga intención de pagar sus deudas.

Las empresas como son las financieras, telefónicas, empresas de telecomunicaciones trabajan con los registros de morosidad por algo ¿No crees?

Estas empresas (normalmente grandes multinacionales) saben que al meter a sus deudores en dichos listados estos se encontraran con muchos problemas para cualquier cosa.

Entre otras cosas para por ejemplo acceder a la financiación.

Por todo ello utilizan a los listados de morosidad como una herramienta de presión hacia el deudor para provocar el cobro de su deuda.

Esa es la razón por la cual al principio del artículo hemos dicho que si el sector financiero no tuviera en cuenta el asnef nada de esto serviría.

Uno de los grandes inconvenientes por no decir el primero de las personas que están en asnef es este.

Que se encuentran con muchos problemas para poder firmar cualquier tipo de financiación.

Tipos de listados de morosidad

A la hora de hablar de estos registros de morosos tenemos que señalar que hay diferentes tipos de registros.

Los hay especializados en particulares como podría ser el asnef y los hay para empresas como el RAI (registro de aceptaciones impagadas)

Todos ellos trabajan de la misma forma generando además los mismos efectos sobre los deudores.

La conclusión de todo esto es que los registros de morosos influyen para mal en la firma de préstamos.

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Comprar coche estando en asnef

Es una duda que nos han consultado muchos clientes, quieren comprar coche estando en el asnef pero no saben cómo hacerlo.

Desde nuestra empresa nos gustaría hoy decir como plantearíamos nosotros esta operación si fuéramos los que necesitaran el dinero.

Con este artículo pretendemos ayudar a todas aquellas personas que quieren adquirir un vehículo a través de un préstamo pero están en uno de estos registros.

Si este es tu caso aunque estés en una situación financiera difícil no es imposible de resolver.

De hecho en Grupo Avanza podemos decir que hay varias opciones que nosotros intentaríamos para acceder a esta financiación.

Comprar coches o vehículos estando en asnef ¿Cómo plantear la operación?

En nuestra opinión lo primero que tendríais que hacer siempre es no centraros en una única operación.

Tenéis que estar abiertos a usar la “combinación de préstamos “para con ello conseguir vuestro objetivo.

Muchas personas en la tramitación de préstamos difíciles se empeñan en llegar a la financiación que necesitan de manera directa.

Es decir, quieren ir del punto A al C de manera directa.

Cuando a veces, es mejor recorrer otro camino, A-B-C.

Y esta sería la primera opción que plantearíamos nosotros en nuestra empresa.

En lugar de querer comprar un coche estando en el asnef lo que haríamos seria tramitar un préstamo para salir del asnef.

Todos sabemos que una vez fuera del registro de morosidad todo se vuelve mucho más fácil…

La compra de vehículos por ejemplo es algo que cambia por completo más cuando hay muchos concesionarios que nos pueden incluso financiar la compra.

Algo que no es posible conseguir cuando estamos dentro del asnef si que podemos cuando no lo estamos.

Por tanto, siempre intentaríamos salir del asnef antes de hacer nada.

Aquí dentro nos podemos encontrar préstamos con asnef con y sin aval siendo los de aportar garantía los habituales.

No veras una oferta grande de préstamos personales con asnef.

Lo bueno de todo esto es que si conseguimos tramitar la financiación que nos hace falta para salir del asnef la situación será muy diferente.

Ya no habrá que plantearse lo que nos estamos planteando en el título del artículo, más bien, la pregunta será ¿Cómo compramos el coche?

¿Por qué es mejor tramitar un préstamo con asnef solo para la salida del registro?

Desde nuestro punto de vista es la gestión ideal ya que los préstamos con asnef al ser créditos caros conviene usarlos solo para situaciones concretas.

Si el vehículo que queremos comprar vale 10 000€ y nuestro asnef es solo de 2000€ es mejor que el coste se aplique únicamente sobre los 2000€ y no sobre los 10 000€.

Es algo de lo que se ha hablado otras veces, los préstamos particulares son más caros para el bolsillo de los clientes.

Por tanto, si puedes reducir el importe a tramitar tu bolsillo al final es algo que va a agradecer.

Imagina que el crédito tiene un tipo de interés del 20%  de interés anual al ser un crédito particular.

¿Prefieres que este interes se aplique sobre los 2000€ o sobre los 10 000€ que te cuesta comprar el vehículo?

Además es de lógica, si tu problema para acceder a la financiación es el asnef una vez fuera del registro podrás acudir a cualquier banco (mejores condiciones financieras) para financiar el coche.

Lo curioso de todo es que por raro que parezca son pocas las personas las que intentan llevar a cabo estas operaciones.

Muchas veces de hecho o son nuestros asesores financieros los que les recomiendan dicha forma de proceder o no hacen nada.

Acudir a financieras con asnef y comprar el vehículo de manera directa

El cliente aquí no tramita el crédito para salir del asnef sino que directamente lo hace para comprar el vehículo.

Con el ejemplo anterior diríamos que aquí el cliente tramitaría un préstamo de 10 000€ (pese a tener solo un asnef de 2000) con la idea de adquirir el mismo.

Podrá comprar el coche pero a cambio tendrá que soportar unos intereses muy superiores a los que podría conseguir.

Más todavía si dicho cliente podría ser viable en la financiación bancaria.

Esta es la opción que más del 99% de las personas que nos hacen la consulta intentan hacer en un primer momento.

¿Comprar el coche a través del mismo concesionario?

Olvídate, los concesionarios ya sea a través de las financieras oficiales de la marca o a través de financieras externas no firman préstamos con asnef.

Por defecto estas empresas suelen rechazar a sus clientes cuando estos se encuentran en alguno de estos listados.

Para ellos el asnef quiere decir “insolvencia” de ahí que sea complicado poder llevar la operación de esta forma.

Tampoco aconsejaríamos acudir a financieras tradicionales usadas para la compra de vehículos como son los bancos pues actúan de la misma forma.

Aquí tu opción son las financieras particulares y tal como os hemos demostrado antes sería aconsejable su uso más que para comprar el coche estando en el asnef para salir de ahí.

Una vez has cancelado el asnef se te pueden abrir decenas de opciones de financiación.

Sobre todo las bancarias con condiciones financieras mejores que las vistas en la financiación privada.

Espero que con este artículo desde Grupo Avanza hayamos podido dar respuesta a vuestra duda.

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Préstamos estando en el asnef

Que no os digan lo contrario, conseguir préstamos estando en el asnef no es fácil, sobre todo si lo buscamos a través de un préstamo personal.

Además ahora con el menor número de financieras que están dispuestas a realizar préstamos con asnef sin aval es lógico que esto pase.

La financiación con asnef se ha visto ampliamente reducida en los últimos años a medida que el capital privado iba reduciendo tipos de interés.

Algo que además más que hacer por voluntad propia fue impuesto por diferentes organismos.

En consecuencia son los préstamos difíciles y más concretamente los préstamos personales complicados los que al final fueron perjudicados.

Quien pensara que iba a poder firmar estos préstamos personales para casos difíciles pero con mejores condiciones se equivocaba.

Cierto es que los tipos de interés se redujeron pero del mismo modo también se redujeron el número de financieras con asnef.

No solo se han reducido sino que las pocas que siguen ofreciendo préstamos personales con asnef han limitado mucho la tramitación de estos créditos.

Que por cierto no solo pasa en los préstamos sin aval, en los créditos con aval ha pasado algo parecido aunque aquí se ha notado menos.

Préstamos estando en el asnef cuando se busca firmar un préstamo personal

Es una de estas situaciones financieras que podemos calificar como difíciles.

Lo que antes podría ser una gestión sencilla si el cliente tenia buenos ingresos ahora en cambio se ha convertido en un problema.

Hace años el asnef era solo tenido en cuenta como una variable más en el capital privado.

Si el cliente tenia buenos ingresos en forma de nomina o pensión podría acceder a uno de estos créditos sin aval con asnef sin excesivo problema.

Te pongo un ejemplo.

Una persona que gana 2000€ /mes y tenga un asnef de 2000€ no tiene que ser un problema la presencia del registro para la financiera.

Por supuesto con el nuevo crédito la financiera lo que hace es cancelar el asnef del cliente eliminando el problema de golpe.

Esta pues era una gestión relativamente sencilla a través de los préstamos de capital privado siendo además uno de los créditos más rentables para cualquier financiera.

Lo era por muchas razones siendo una de ellas el tipo de interés que la financiera aplicaba en estos casos.

Al ser créditos con asnef la financiera se permite poner unos intereses bastante más altos que la de sus otros créditos.

Es por esa razón que a las financieras con asnef les compensaba la firma de estos créditos pese al asnef de los clientes.

Sin embargo y tras la reducción en los tipos de interés en el capital privado las financieras dejaron de tener motivos para realizar préstamos estando en el asnef.

Mejor dicho, para ofrecer los préstamos sin aval con asnef ya que los créditos con aval se siguen ofreciendo hoy día sin ningún tipo de problema.

La única cosa positiva de todo esto es que aun hay financieras así en el mercado.

Préstamos estando en el asnef

También de las que realizan créditos estando en el asnef sin necesidad de aportar aval.

¿Qué se tiene en cuenta en los préstamos personales con asnef?

Aquellas que ofrecen préstamos estando en asnef son varias las cosas que valoran, la primera de todas es la cantidad de asnef que tienen los clientes.

Los importes por el que figura la persona en asnef son importantes en la firma de estos préstamos personales ya que casi siempre el dinero se tiene que destinar a la cancelación del asnef.

Si no quieres cancelar tu deuda en asnef tramitar uno de estos préstamos personales no será posible.

No lo será porque aquellas que ofrecen financiación con asnef mediante préstamos personales exigen que con el nuevo crédito se cancele la deuda en el registro de morosidad.

Nosotros en Grupo Avanza también exigimos lo mismo en la firma de estos créditos cuando los solicitantes no aportan garantías.

Lo que no es obligatorio en la firma de los préstamos con garantía y asnef si lo es en el resto de créditos.

La segunda de las variables que se tienen en cuenta son los ingresos del cliente.

Al no aportar garantías inmobiliarias, de vehículo o cualquiera de las otras aceptadas la financiera lo que hará será hacer el estudio en base a los ingresos del cliente.

Según los ingresos que tenga el cliente la probabilidad de poder conseguir uno de estos préstamos será más o menos alta.

En relación con los ingresos del cliente también hay que mencionar el factor deuda.

Si una persona tiene ingresos altos cada mes pero también tiene un endeudamiento por otros créditos firmados alto es posible que al final el problema siga estando ahí.

Una persona que gana 5000€ pero que está pagando cuotas de préstamo por importe de 4000€ cada mes al final sus ingresos son lo de menos.

De hecho aquí más que tramitar un préstamo con asnef aconsejaríamos a los clientes tramitar la agrupación de préstamos.

Créditos estando en asnef y conclusiones de Grupo Avanza

Como empresa que oferta estos préstamos con asnef somos de la opinión de que el éxito a la hora de conseguir esta financiación dependerá de donde hagamos la solicitud.

Tendremos que acudir a las financieras particulares si deseamos tener las mayores probabilidades de éxito al ser estas quienes ofertan financiación con asnef.

Del mismo modo es también importante que si podemos aportar alguna garantía lo hagamos al mejorar de manera significativa nuestra situación.

En caso contrario tendremos que buscar a esas pocas financieras que aceptan firmar créditos con asnef mediante préstamos sin aval.

Nada más tenemos que decir acerca de los préstamos estando en el asnef, si acaso que en Grupo Avanza ofrecemos préstamos con asnef de los dos tipos, con y sin aval.

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Financiación con asnef

Siendo algo que muchos buscan en Grupo Avanza hablaremos de la financiación con asnef la cual puede tramitarse en el mercado a día de hoy.

No solo mencionaremos los diferentes préstamos con asnef que podemos ofertar nosotros sino que os daremos a conocer algunas de las alternativas existentes.

Al ser préstamos difíciles de dinero tenemos que entender que será un tipo de financiación que no será fácil de encontrar al menos tal como lo buscamos nosotros.

Porque aunque en el mercado puedes ver una oferta importante de créditos con asnef la gran mayoría serán créditos con aval.

Y eso no es lo que la mayoría de vosotros estáis buscando cuando queréis firmar un préstamo estando en el asnef.

Financiación con asnef y préstamos que podemos conseguir

No podemos negar que hay dos tipos de créditos muy diferenciados aquí dentro.

Tenemos por un lado los préstamos con garantía de inmueble o vehículo siendo los que pueden considerarse relativamente fáciles de conseguir y luego tenemos los créditos sin aval con asnef.

Son estos segundos los que casi todas las personas quieren firmar y por el contrario se encuentran con que no pueden hacerlo.

No pueden por oferta, son tan pocas las financieras quienes ofertan esta financiación que al final se encuentran con que no tienen opciones de alcanzar la misma.

Entre que muchas veces no encuentran a las empresas que ofertan estos créditos y que a veces no cumplen los requisitos de financiación no consiguen lo que buscan.

Financieras con asnef en base a garantías

❶Hipotecas de capital privado: Esta financiación con asnef es la que se recomienda a las personas que necesitan importes superiores a los 6 000€.

Si necesitas una cantidad menor firmar un préstamo hipotecario no es buena idea ya que por gastos de la operación al final no merece la pena.

Nosotros por ejemplo para que el cliente pueda firmar un crédito hipotecario tiene que pedir como mínimo esa cantidad.

Lo hacemos de esta manera porque si el cliente pidiera cantidades muy pequeñas solo con los gastos de firma se encontraría con que la devolución ya seria del doble.

financiación con asnef

Si el cliente pide pongamos 3000€ solo entre notaria, gastos de gestoría, registro propiedad, comisiones y demás la deuda se multiplicaría.

En consecuencia y como creemos que esto carece de sentido desde el punto de vista del cliente decidimos solo tramitar a partir de los 6000€.

La parte positiva de tramitar esta hipoteca privada es que los clientes pueden conseguir créditos estando en el asnef sin ningún problema.

Al aportar aval la financiera no tiene en cuenta la deuda en el registro.

Tampoco es obligatorio que con la firma del nuevo crédito el cliente cancele la deuda en el asnef.

❷ Créditos sobre vehículos: Es una financiación con asnef que se recomienda cuando los importes que necesita el cliente son pequeños.

Es de hecho una de las opciones que solemos recomendar a las personas que quieren salir del asnef.

Son préstamos en donde los clientes aportan como garantía un vehículo siendo además créditos a corto plazo.

Por tanto esta opción al final se recomienda cuando los clientes tienen en mente cancelar en poco tiempo.

Lo bueno que tiene esta financiación es que no hay tantos gastos como los habidos en la firma de préstamos hipotecarios.

Se suele firmar el préstamo en oficina y no en notaria permitiendo a los clientes reducir gasto.

❸Préstamos sobre otras garantías menos habituales: No mencionaremos todas las garantías que se pueden usar en los préstamos con asnef pues al final depende de cada financiera.

Lo que si podemos decir es que son muchas las garantías que pueden usarse.

Podemos mencionar entre otras las embarcaciones, las obras de arte, las bicicletas, móviles e incluso instrumentos musicales.

De hecho en Grupo Avanza aceptamos como aval todas estas garantías aunque todo depende de la delegación en la que quieras hacer la solicitud de crédito.

Financiación con asnef sin aval

Es una financiación que podemos decir esta muy limitada tanto en nuestra oferta como en la de fuera de nuestra empresa.

Primero vamos a dejar claro que la oferta de préstamos personales con asnef es mínima.

No hay casi ninguna financiera que esté dispuesta a firmar préstamos sin aval con asnef.

Ni dentro de las empresas de capital privado ni por supuesto en las financieras tradicionales de toda la vida como son los bancos y los establecimientos financieros.

La gente da por hecho de que a través de los prestamistas particulares conseguir financiación con asnef sin aval será fácil y no lo es.

De hecho si preguntaran en las financieras para hacer la prueba verían como casi toda la oferta que tienen con asnef requiere de alguna garantía.

Muy pocas son las que pueden ofertar estos créditos y aun así con muchas limitaciones.

Que es lo que hacemos en Grupo Avanza en nuestro préstamo personal con asnef.

Para empezar el importe máximo que los clientes pueden tramitar es de 2000€.

No solo eso, a través de este crédito se cancelara el asnef no siendo posible dejar la deuda sin cancelarse.

Además de todo esto este crédito personal con asnef no lo firmamos en toda España sino que limitamos de manera importante su firma a determinadas zonas.

Por todo ello es que decimos que la financiación personal cuando esté presente el registro de morosos no es fácil de conseguir.

Como ves la financiación con asnef tiene bastantes requisitos cuando hablamos de firmar préstamos personales, no tanto en cambio cuando se aportan garantías.

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Tarjetas de créditos con asnef y sin aval

Una solicitud que vemos se repite en el sector es la de la búsqueda de tarjetas de créditos con asnef y sin aval.

Hoy en Grupo Avanza como empresa que conoce bien los diferentes préstamos con asnef que se ofertan vamos a dar nuestra opinión acerca de esto.

Y nuestra opinión en ese sentido es clara, las tarjetas de crédito nunca serán tu mejor opción cuando estas incluido/a en algún listado de morosidad.

No lo serán para empezar porque las financieras que ofrecen tarjetas de crédito no acostumbran a firmar los créditos con asnef.

Es así porque se trata de financieras dedicadas a ofrecer préstamos personales al consumo siendo algo que no todos valoran.

Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo muy concreto.

Intentar hacer uso de esta financiación para cosas para las cuales no están previstas supone una pérdida de tiempo importante.

Y desde luego las tarjetas de crédito no están hechas para conseguir financiación estando en el asnef.

Podemos ir más allá, por lo visto hasta ahora no vemos ninguna tarjeta de crédito que pueda tramitarse con asnef.

Es posible que algún cliente haya conseguido la financiación pese al asnef al ser este de pequeña cuantía o bien ser su situación financiera realmente buena, pero no es lo habitual.

Buscar tarjetas de crédito con asnef sin aval por tanto no tiene sentido ya que directamente no las hay.

Tarjetas de crédito con asnef sin aval, ¿Por qué es difícil acceder a esta financiación?

La razón tiene que ver con el hecho de que a través de esta financiación los clientes consiguen dinero rápido sin tener que aportar aval.

Y cuando esto pasa intentar tramitar un crédito estando en el asnef se convierte en un autentico problema.

Algo además de lo que se ha hablado muchas otras veces en nuestra empresa.

Los préstamos personales con asnef son de los créditos más complicados a la hora de tramitarse y solo son las financieras privadas quienes pueden ofertarlos.

Y no son esas las empresas que ofrecen tarjetas de crédito.

Más bien se trata de financieras al consumo siendo muchas veces establecimientos financieros de crédito que ofrecen préstamos personales a aquellos que buscan dinero rápido.

Es una de las opciones ideales para aquellas personas que en algún momento pueden necesitar dinero rápido o bien para aquellos que no se quieren complicar con el papeleo bancario.

Tramitar una tarjeta de crédito siempre será más sencillo que un préstamo bancario.

Solo comparando el nivel de documentación que se tiene que aportar en cada caso ya podemos ver las diferencias existentes en ese sentido.

¿Por qué a las financieras no les interesa ofertar tarjetas de crédito con asnef sin aval?

No les interesa primero porque esta financiación está hecha para poder firmar préstamos rápidos no para ser préstamos difíciles.

Lo mismo ocurre en el resto de créditos rápidos que vemos en el mercado.

Cuando se trata de un préstamo rápido veras como la presencia del asnef o bien cualquier otro registro de morosos es un problema.

Las financieras que ofertan créditos lo que suelen hacer es clasificar sus préstamos según la utilidad y usos para los clientes.

Y en el caso de las tarjetas de crédito son consideradas como préstamos rápidos que se utilizan normalmente para conseguir dinero al instante.

En el otro lado están los préstamos con asnef a los cuales se les considera como préstamos difíciles y que son usados para solventar problemas financieros.

Entre ellos estaría el problema del asnef.

Intentar mezclar las cosas positivas de los créditos rápidos con las de los préstamos difíciles es prácticamente imposible.

De hecho solo algunos de los préstamos con aval existentes como son los préstamos particulares pueden reunir estas características.

Sin ir más lejos los préstamos sobre vehículos también llamado como empeño reúne ambas dos.

Por un lado se trata de préstamos rápidos al poder firmarse la operación en menos de 24 horas y por el otro sirve para situaciones como salir del asnef.

En cambio por la vía de los préstamos personales siendo esta la financiación que se consigue a través de las tarjetas de crédito no es posible.

Empresas de tarjetas de crédito

Podemos nombrar a muchas de ellas aunque la más famosas en nuestra opinión es Barclayscard.

Esta financiera siempre se la ha asociado con la firma de préstamos mediante tarjetas de crédito siendo su tipo de financiación ideal.

La opción de tramitar esta financiación con asnef nunca es buena idea pues en caso de que la empresa compruebe el asnef es casi seguro que te denegara la solicitud.

Solo hemos visto unas pocas excepciones siendo generalmente con clientes que ya conocen y cuando estamos hablando de deudas en asnef ridículas.

Por ejemplo, si la persona incluida en el asnef lo esta por 20€ por una deuda telefónica la empresa puede no tener en cuenta esto.

De hecho en nuestra opinión seria hasta lo lógico en el sector financiero pues esto no demuestra en ningún caso la solvencia de los clientes.

Concluimos por tanto que las tarjetas de créditos con asnef sin aval no son una opción realista ahora mismo.

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