Reunificación hipotecas ¿Cómo se lleva a cabo y en qué consiste?

La pregunta que nos hacen muchos es, ¿Qué es la reunificación de hipotecas y en qué consiste esta financiación?

Como primera cosa nos gustaría deciros que la reunificación de deudas es una de esas operaciones que más se suelen ver en el mercado del capital privado.

Porque es aquí a donde acuden las personas cuando necesitan reunificar hipotecas.

De todas maneras y si os soy sincero nosotros más que llamarlo de la manera que lo hacemos en el articulo lo llamaríamos reunificación de préstamos o deudas.

Sinceramente creo que esto define mejor en qué consiste la financiación.

Reunificación de hipotecas ¿Qué es?

Es una financiación en donde los clientes lo que hacen es reunificar o agrupar todas las deudas o créditos que tienen en uno solo.

Se incluye la palabra hipoteca porque es a través de un préstamo hipotecario como se suele plantear todo esto.

Aunque por poder también puedes intentar reunificar deudas sin aval la probabilidad de éxito será más baja.

No solo será más baja sino que además la utilidad de la financiación ya no será la misma que la conseguida con el crédito hipotecario.

¿Quiénes buscan reunificar deudas a través de préstamos hipotecarios?

Normalmente son aquellas personas que lo que buscan es ahorrar en la cuota mensual y simplificar su situación financiera.

¿Qué queremos decir con simplificar su situación financiera?

Básicamente que las personas no quieren tener deudas y préstamos de diferentes financieras con plazos y tipos completamente distintos.

Les es mucho más cómodo tener un solo crédito al que hacer frente.

Siempre es más fácil gestionar un solo crédito que no por ejemplo 10 cada uno de ellos con diferentes plazos y demás.

Y al igual que lo creemos nosotros también lo hacen la mayoría de personas que se encuentran en una situación como esa.

En cuanto al ahorro aquí tenemos poco que decir, es la razón de peso para tramitarla.

Si hacemos bien la reunificación de hipotecas podemos conseguir un importante ahorro en las cuotas que tenemos que pagar siempre que hablemos de cancelar otros préstamos.

Ahora, esto no está garantizado pues depende del nuevo crédito hipotecario y de las antiguas deudas y créditos que queramos cancelar.

Para saber si ahorramos o no dinero en la cuota mensual tenemos que tener en cuenta todas las variables que se ven influenciadas.

La primera es la del tipo de interés.

Hay que tener en cuenta que los tipos de interés en los préstamos hipotecarios son más baratos que la de los préstamos sin aval.

Por tanto, si la persona busca una agrupación de préstamos buscando cancelar créditos sin aval para pasar a una hipoteca muy probablemente ahorrara en la cuota cada mes.

Y no solo está la diferencia en los tipos de interés, el plazo también juega aquí un papel fundamental en todo esto.

reunificación de hipotecas

Los plazos que podemos ver en la firma de hipotecas no son los mismos que los vistos en los préstamos personales.

Devolver un préstamo a 20 años en lugar de a 5 se traslada al final en una menor cuota a pagar cada mes.

Cierto es que al final es posible que a través de la hipoteca el cliente acabe pagando más (al estar más años pagando esto puede pasar) pero a cambio ahorra desde la primera cuota.

Cada persona de manera previa a buscar reunificar hipotecas debe de ser consciente de las ventajas y los inconvenientes de plantear esta operación.

Y según nuestro punto de vista inconveniente solamente hay uno.

Si haces la reunificación de hipotecas al ser un crédito hipotecario lo que acabas firmando aumentaras tu endeudamiento (nuevos gastos, notaria, registro, comisiones y demás cosas habituales)

En todo lo demás el uso de estos préstamos para reunificar deudas suele tener más ventajas que inconvenientes.

¿Cómo reunificar hipotecas?

Lo primero en nuestra opinión es juntar todas aquellas deudas o créditos que deseamos cancelar.

Nuestro consejo es que agrupes principalmente las deudas o préstamos con mayor coste financiero.

No debemos de incluir aquí dentro en consecuencia hipotecas y préstamos similares.

Si incluiremos deudas en estado de mora así como préstamos personales, microprestamos y demás.

Una vez sabemos que deudas son las que queremos cancelar lo siguiente es ver si con la garantía aportada podemos alcanzar dicho importe.

Es necesario que para hacer esto de manera correcta hagamos de manera previa una valoración del bien inmueble.

Basta con comparar con otras propiedades inmobiliarias para así conocer el valor de las mismas.

Una vez sabemos el valor del inmueble debemos de conocer el porcentaje de tasación que la financiera nos puede dar.

La financiación privada suele estar sobre el 35% del valor de tasación, en bancos sobre el 60-70%.

Con estos números ya podremos saber si el inmueble es o no valido.

A partir de ahí habrá que hacer las mismas gestiones que se llevan a cabo en la firma de cualquier préstamo hipotecario.

Habrá que tasar el inmueble, acudir a notaria…

Opinión acerca de la reunificación de hipotecas

Es una de las mejores opciones cuando el cliente lo que necesita es reunificar préstamos.

Sobre todo se emplea cuando el nivel de endeudamiento del solicitante es alto buscando casi siempre un ahorro en el corto plazo.

Si se hace bien, es una de las mejores soluciones financieras ante cualquier problema que pueda surgir.

Ahora, no siempre debe de emplearse, sobre todo para necesidades financieras muy pequeñas o cuando buscamos cancelar otros préstamos hipotecarios.

Esa pues es nuestra opinión acerca de la reunificación de hipotecas.

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Reunificacion deudas sin aval

En el mercado sabemos de personas que están buscando conseguir la reunificación de deudas sin aval, esto es sin tener que aportar garantías ni avales.

¿Es posible reunificar deudas sin aval?

Por poder si se puede pero no lo tendrás nada fácil.

Decir también que aquí en Grupo Avanza solo planteamos la reunificación o agrupación de préstamos con aval no siendo posible hacerlo en base a una nomina o pensión siendo lo que la mayoría queréis.

Aun así vamos a intentar daros algunos consejos que ademas debéis de conocer antes de intentar tramitar esta financiación así como algunas opciones de tramitación.

Lo principal es asumir que conseguir una reunificación de deudas sin aval no es algo ni fácil ni rápido, al menos ya no.

Ya lo hemos demostrado antes en otros artículos, el capital privado siendo esta la opción ideal para aquellos que querían reunificar o agrupar préstamos sin tener que aportar aval ha cambiado mucho en los últimos años siendo uno de los préstamos perjudicados el de la agrupación.

Al ser ahora el capital privado préstamos más baratos lo primero que han hecho las financieras es eliminar del mercado los préstamos difíciles siendo estos aquellos que tanto por dificultad como por el tiempo que tardan en gestionarlos menos rentabilidad les supone.

Y la reunificación de deudas sin aval precisamente encaja a la perfección en esto.

Es un préstamo en el que la financiera tiene que perder mucho tiempo en la tramitación, es un préstamo con tasas de efectividad reducidas en donde ademas la rentabilidad que obtiene la financiera no es la más alta.

Por todo ello nos encontramos con un problema serio a la hora de poder tramitar esta financiación.

De hecho nosotros en Grupo Avanza aunque ya sabéis que no lo ofrecemos de manera directa tampoco intermediamos a través de terceros cuando podríamos hacerlo.

¿Porque no intermediamos en la reunificación de deudas?

No lo hacemos porque no nos sale rentable hacerlo.

Solo el tiempo que se pierde en una de estas tramitaciones puede superar las 10 horas de trabajo.

A eso añádele que no todos los clientes que inician la tramitación del préstamo acaban terminando la.

Los hay que empiezan con la tramitación pero luego dejan de contestar las llamadas de la financiera siendo en consecuencia una perdida de tiempo el haberles gestionado el préstamo.

Por si fuera poco la tasa de aprobación no es la más alta del mercado de ahí que al final si sumas todo esto te encuentres con que no es fácil que esta financiación genere interés en el capital privado.

Muy pocas financieras están dispuestas a ofrecer este crédito habiendo ademas razones más que de sobra para explicar su comportamiento.

También añadir que actualmente no es habitual que las empresas de capital privado que ofertan préstamos sin aval tramiten importes grandes de dinero.

En el mercado de la financiación privada los importes en los préstamos sin aval no han hecho más que reducirse sea o no para una reunificación de deudas u otro préstamo.

Si sumas por tanto todas las cosas te darás cuenta del porque es realmente complicado conseguir una reunificación de deudas sin aval.

¿Que financieras hacen reunificaciones de deuda sin aval?

Sobre todo son aquellas empresas o financieras que encontrándose dentro del capital privado están especializadas en este servicio.

Suelen ser financieras que únicamente ofrecen la agrupación de préstamos o reunificación de deudas como único producto.

Estas financieras si se pueden permitir tramitar esta financiación pues tienen estructurada la financiera de manera que el tiempo de tramitación no sea el mismo que el de una financiera normal.

Una financiera cuando se especializa en un solo tipo de préstamo lo lógico es que pueda dar contestación mucho antes a sus clientes.

Básicamente porque el tiempo de tramitación se ve reducido a niveles importantes.

¿Cual es el coste de la reunificación de deudas sin aval?

Teniendo en cuenta que la mayor parte de la oferta de las financieras ha desaparecido cuando de lo que hablamos es de tramitar este préstamo sin aval podemos entender que el coste de esta financiación se haya visto incrementada.

El coste de firmar una reunificación de deudas sin aval, es decir, los honorarios de la empresa que lo tramita se ha visto incrementada de manera importante entre otras cosas por la falta de oferta.

Por tanto aquellas personas que quieran tramitar la agrupación de deudas sin aval deben también ser conscientes de esto, del mayor coste que tendrán que soportar en relación a la financiera.

Concluimos que para tramitar este servicio, el de la reunificación de deudas sin garantía tendrás que acudir al capital privado centrándote ademas en aquellas financieras o empresas especializadas en tramitar agrupaciones de deuda.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

En la agrupación de préstamos no vale cualquier aval

Uno de los préstamos rápidos que ofertamos en Grupo Avanza es el de la agrupación de préstamos.

Como bien sabes este es un préstamo que solo lo tramitamos con aval, ahora bien, no sirve cualquier aval en la operación.

Queremos por tanto explicar las razones de porque en la agrupación de préstamos no sirven todos los avales aceptados por Grupo Avanza siendo los avales inmobiliarios los unicos que el cliente puede usar para agrupar préstamos.

Esto lo que quiere decir es que tienes que poner un bien inmueble como garantia cuando tramites el préstamo agrupación.

¿Porque no sirven todos los avales en la agrupación de préstamos?

No sirven porque hay avales que solo se pueden tramitar bajo un determinado préstamo.

Eso es lo primero que tienes que entender cuando analizas los diferentes préstamos de los que dispone una financiera.

El aval de un coche por ejemplo solo sera valido en la tramitación de préstamos sobre vehiculos.

Tramitar otro tipo de financiación aportando el vehiculo como garantia no sera posible, solo podras hacerlo en la tramitación de los préstamos sobre vehiculos o empeño.

No solo pasa con el aval de los vehiculos, con los demas avales aceptados por Grupo Avanza pasa exactamente lo mismo.

El préstamo sobre barco por ejemplo si el cliente dispone de una embarcación como aval es evidente que sera el empeño de barcos el préstamo que el cliente tendra que tramitar dejando de lado el resto de opciones.

Ademas si te fijas ambos tipos de préstamos de los que acabamos de hablar, tanto el empeño de vehiculos como el empeño de barcos son préstamos hechos para el corto plazo.

Entonces intentar aportar un aval de este tipo para tramitar la agrupación de préstamos no tendra sentido pues nada más ve la financiera que aportas uno de estos avales lo que hara sera iniciar la tramitación del préstamo que le corresponde por el aval aportado.

Inmueble como mejor aval en la agrupación de préstamos

Sera entonces un inmueble el aval aportado por el cliente para iniciar la agrupación de préstamos.

El porque se utiliza un bien inmueble y no otros avales es sencillo, en Grupo Avanza podemos tramitar préstamos hipotecarios a largo plazo siendo lo ideal cuando lo que sea plantea es una agrupación.

Lo normal es que cuando un cliente quiera agrupar prestamos lo que intente sea conseguir dos cosas, por un lado ahorrar en la cuota mensual cada mes y por el otro lado tener más tiempo para hacer la devolución.

Por esa razón solo deben de intentar la agrupación de préstamos aquellos que tienen principalmente préstamos personales sin aval a corto plazo los cuales son los que suelen generar en el cliente un problema de endeudamiento.

Sabemos que a los clientes les encantan los préstamos personales pues no hace falta poner aval como garantia, sin embargo no siempre es la mejor idea tramitar uno de estos créditos por encima de los préstamos con aval.

El personal de Grupo Avanza en ese sentido asesora cada dia a clientes que quieren plantear una agrupación de préstamos explicandoles como hacerlo si desean obtener resultados positivos.

Porque al igual que hay clientes que hacen bien la agrupación los hay tambien que plantean la operación de manera erronea.

Ayer mismo por ejemplo un cliente nos hizo una solicitud para agrupar préstamos, pues bien resulta que uno de los préstamos que queria agrupar era una hipoteca bancaria.

Como te puedes imaginar nuestra respuesta fue clara, que no le merece la pena agrupar cancelando una hipoteca bancaria pues este tipo de hipotecas son las que tienen mejores condiciones.

De hecho si cambias una hipoteca bancaria por una hipoteca de capital privado o una hipoteca privada en lugar de ahorrar cada mes es casi seguro que pagaras más pues su coste es más elevado.

El capital privado tiene muchas ventajas con respecto a los préstamos bancarios, ahora bien, no siempre tiene sentido tramitarlos tal como os hemos demostrado ahora mismo.

Ejemplo de agrupación de préstamos con inmueble

Cliente tiene préstamos personales por valor de 20 000€.

Tiene microprestamos, tarjetas de crédito del supermercado y tambien algunos préstamos personales al consumo.

Por todo ello paga 700€ al mes, una cantidad muy elevada en nuestra opinión teniendo en cuenta que solo estamos hablando de 20 000€.

Con el objetivo de conseguir un ahorro el cliente tramita la agrupación de préstamos con capital privado.

La garantia que tiene es un inmueble tasado hace una semana en 100 000€ con lo que la financiera tiene margen de sobra para hacer la tramitación.

En menos de 24 horas Grupo Avanza proporciona al cliente una oferta de préstamo de 20 000€ cuya cuota asciende a los 270€ cada mes.

Como ves el cliente ha pasado de pagar 700€ al mes a pagar la tercera parte algo que sin duda agradece.

El como se consigue esto es más sencillo de lo que crees, al ser una hipoteca lo que se firma la financiera puede poner un mayor plazo de devolución, no solo eso, tambien puede plantear la operación con carencia, a vencimiento…

En conclusión, el inmueble permite al cliente firmar una hipoteca siendo este el préstamo más flexible de todos los ofertados en cualquier financiera privada.

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Préstamos rápidos no tramitados en nuestra financiera

¿Qué raro verdad? Creo que esta es la primera vez que desde nuestra empresa escribimos un articulo diciendo lo que no tramitamos pues hasta ahora a la hora de escribir un artículo hablábamos sobre lo que tenemos y podemos comercializar, que por cierto viene a ser lo mismo.

No obstante y como vemos desde nuestra empresa como hay clientes que siguen haciendo solicitudes de todo tipo hoy vamos a dejar claro algunos de los préstamos rápidos que no tenemos en el mercado.

Importante, este articulo está escrito a 4 de Septiembre del 2015, lo comento porque como ya habéis podido ver a lo largo de los años nuestros préstamos van cambiando según lo que nosotros consideramos oportuno.

Veréis préstamos que en su día teníamos a disposición de nuestros clientes y también veréis otros productos de financiación que antes no teníamos y ahora sí.

Esto es algo que tenéis que tener en cuenta pues lo que no podemos hacer ahora es explicar todos y cada uno de los préstamos que hemos llegado a tramitar pues son demasiados.

Solo hablaremos de lo que no tramitamos en la actualidad pudiendo haberlo hecho en el pasado.

❶Préstamos personales sin aval por encima de los 30 000€: Si necesitas más de 30 000€ y lo quieres tramitar sin aval Grupo Avanza no es tu solución.

Actualmente el importe máximo que puede tramitar el cliente con nosotros es de ese importe y eso sin contar que para que la financiera te pueda aprobar un préstamo de 30 000€ tienes que tener buenas condiciones.

Lo comento porque aquí nosotros actuamos exactamente igual que los bancos tradicionales salvo por el tema del asnef. Aspectos como el disponer de nomina o pensión así como el importe de los mismos se tiene muy en cuenta, lo mismo pasa con los otros préstamos que pudiera tener el cliente y que pudiera afectar a su nivel de endeudamiento.

Antes si teníamos préstamos personales e incluso de mayor importe lo que pasa es que nos dimos cuenta como la mayoría de clientes al igual que tramitaban con nosotros lo hacían con otras 30-40 empresas más fueran bancos o financieras privadas y por tanto el nivel de “fidelidad” del cliente hacia con nosotros era mínima.

Y claro, como tiempo es dinero lo que no vamos a hacer es perder tiempo y dinero en tramitar una operación de préstamo que encima es sin aval para luego que el cliente acabe firmando con alguna de las otras empresas en las que también hacían la solicitud.

❷ Agrupación de préstamos personales de importes elevados: Una cosa es tramitar un préstamo personal de pequeño importe aun cuando el cliente puede tener un nivel de endeudamiento alto y otra cosa es plantear una agrupación de préstamos sin aval.

Sin lugar a dudas esta operación es la que más tiempo lleva a cualquier financiera pudiendo alargarse tranquilamente toda la tramitación varias semanas.

Además aquí la financiera por poder puede plantear la operación de muchas maneras diferentes siempre y cuando quiera poder firmar el préstamo dando solución al cliente, ahora bien, pasa lo mismo que en el punto anterior, el tiempo que conlleva tramitar esta operación hace que al final no sea rentable gestionar la misma.

La ventaja eso si es que hay poca competencia pues pocas financieras están dispuestas a tramitar una agrupación sin que el cliente aporte aval de inmueble.

❸Préstamos personales con asnef a nivel nacional: Tenemos préstamos personales con asnef en Grupo Avanza, SI, ahora bien, la firma se hace en Bilbao presencialmente.

¿Qué quiere decir esto?

Pues que mientras que antes podríamos tramitar préstamos con asnef pudiendo firmar incluso el préstamo online actualmente exigimos que el cliente se desplace físicamente a la oficina de Bilbao a firmar el crédito (solo en los préstamos con asnef sin aval) en caso de que el mismo salga aprobado.

En caso contrario y si no te quieres desplazar lo tienes muy fácil, tramita el préstamo con asnef CON AVAL el cual si se firma en toda España.

❹Préstamos para empresas: Bueno, aquí hay que decir que realmente si que los seguimos tramitando de igual manera que lo hacíamos antes con una sola diferencia, actualmente no solo firma la sociedad como avalista sino que los socios y administradores de la sociedad también tienen que firmar como garantes.

En caso contrario no tramitaríamos ni tan siquiera la operación de préstamo.

Además esta política no es solo nuestra, todos los bancos (los pocos que quedan )que siguen tramitando préstamos a empresas exigen que tanto socios como administradores firmen como avalistas de manera personal.

Con esto lo que queremos decir es que realmente ya entran a formar parte de los llamados préstamos personales.

Evidentemente todos estos préstamos aun no siendo tramitados por nosotros no quiere decir que en el futuro no podamos volver a contar con ellos, lo que sí es seguro es que nuestra empresa empieza  a posicionarse como empresa especialista en resolver casos complicados.

Lo comento porque aquellos clientes que podrían conseguir el dinero en cualquier entidad bancaria seguramente no sean nuestros clientes potenciales.

Además cada vez más estamos priorizando más los préstamos con aval sobre los de sin aval dejando como único sin aval el de con asnef firmado en Bilbao así como los microprestamos.

Analista en Préstamos rápidos

Reducir cuota mediante la agrupación de préstamos

Si necesitas reducir la cuota que pagas por los préstamos /deudas que tienes nosotros en Grupo Avanza lo tenemos claro, lo que tienes que plantear es una agrupación de préstamos.

Este es uno de los préstamos financieros más tramitados desde nuestra empresa de capital privado por muchas razones pero sobre todo es debido al ahorro conseguido por parte del cliente. También es verdad que no siempre el cliente intenta conseguir de la mejor manera posible la agrupación de préstamos pues hay varias formas de hacerlo aunque nuestra idea desde luego siempre seria hacerlo sobre inmueble.

¿Por qué hacer la agrupación de préstamos sobre inmueble?

Pues básicamente porque nos aprovechamos de las condiciones de estos préstamos tanto en plazo como en tipos de interés. En cuanto a la forma de plantear la agrupación de créditos se puede hacer de muchas maneras, si por ejemplo tu como cliente ya tienes una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria seguramente esa sea nuestra recomendación.

En lugar de intentar conseguir firmar una nueva hipoteca en alguna otra entidad lo que tu como cliente deberías de hacer es intentar conseguir una ampliación sobre la hipoteca que ya tienes.

Además tienes que tener en cuenta que las hipotecas bancarias son más baratas que las hipotecas privadas que es lo que tramitan las financieras privadas con lo que el beneficio seria doble. Aunque lo que se busca en ambos casos es lo mismo (reducir cuota y en consecuencia ahorrar mes a mes) seamos realistas, siempre conseguirás un mayor ahorro agrupando tus créditos a través de una hipoteca bancaria que mediante una hipoteca privada.

Otra cosa es que lo consigas o no. Me explico, para empezar quien quiera agrupar préstamos debería de hacerlo solo por banco en caso de que ya tuviera una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria y hubiera margen para poder hacerlo.

Si tu inmueble está valorado en 100 000€ por ejemplo y tienes una hipoteca de 70 000€ es evidente que la entidad bancaria no dejara en ningún caso que amplíes tu hipoteca porque no le interesara. Si por el contrario tienes una hipoteca mínima de por ejemplo 10 000€ y la valoración sigue siendo la misma es más que probable que el banco acepte ampliar tu hipoteca siempre y cuando tengas ingresos con los que poder hacer la devolución. Aquí el banco lo que hará será estudiar tu préstamo como si de una nueva hipoteca se tratase (que realmente es lo que es).

Si por alguna de esas no tienes ingresos demostrables de nada te servirá que tu hipoteca sea mínima, no podrás ampliarla solo pudiendo hacer tal cosa a través de la financiación privada en donde los ingresos no son requeridos.

¿Sabes que préstamos te interesa agrupar?

Esta es otra de las preguntas que cualquier cliente se debería de plantear antes de buscar una agrupación de préstamos. En ese sentido desde Grupo Avanza lo que os tenemos que decir es que deberías de agrupar aquellos créditos cuyo coste es superior al nuevo qué vais a firmar. No obstante, no solo os tenéis que fijar en el coste sino también en el plazo. Por ejemplo, puede pasar que el nuevo préstamo (sobre todo en las hipotecas privadas) sea más caro que el préstamo que ya tenéis firmado pero debido al plazo diferente en uno y otro caso aun así te interesa cancelar el anterior.

No es lo mismo devolver 5000€ por ejemplo en un año que en 10 años y por tanto esto es algo que también debe de tenerse en cuenta.

A la hora de reunificar o agrupar no puedes ni debes centrarte a nivel particular sino que tienes que ver las cosas a nivel global, ver el conjunto y ver de qué manera se adapta mejor el préstamo a tu situación financiera.

Tened en cuenta que con la agrupación de préstamos el cliente lo que busca es mejorar su situación financiera para que le sea más fácil ir abonando las cantidades mes a mes, no tendría ningún sentido entonces plantear la agrupación para luego pagar más.

Es por eso que nosotros en Grupo Avanza no recomendamos plantear estas operaciones a través de los préstamos personales así como bajo la forma del empeño de vehículos. Estas dos opciones son muy interesantes en el mercado y demuestran su utilidad cada día en el mercado financiero pero no es una buena opción para aquellos que busquen conseguir un ahorro en las cuotas tanto por coste como sobre todo por el plazo establecido en dichos créditos.

Otra de las razones por las cuales es verdad se tramitan agrupaciones es para juntar todos los préstamos que tiene el cliente en uno solo . Desde nuestro punto de vista esto por sí solo no provoca en casi nadie el querer tramitar esta nueva operación, es un extra a lo comentado anteriormente sobre el ahorro.

Como conclusión decir que si como cliente estas buscando una agrupación de préstamos nosotros en Grupo Avanza os podemos ayudar, no obstante decir también que este tipo de préstamo se tramita con aval, el resto de operaciones las consideraríamos un préstamo sin aval (no agrupación) y por tanto se tendrá en cuenta el endeudamiento de la persona que hace la solicitud.

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